Что означает услуга ГАП страхования автомобиля

Каждому автовладельцу, хотя бы раз покупавшему новое авто, известен главный недостаток машины без пробега – ее рыночная стоимость падает в среднем на 10% после первой же поездки. Рассчитывая получить компенсацию за угнанный автомобиль, автовладельцу придется учитывать, что сумма выплаты окажется меньше, даже если машина не проехала и тысячи километров. Проблема в том, что по КАСКО страховое возмещение рассчитывают за вычетом амортизационного износа, и для покупки нового авто придется искать недостающие средства. Чтобы получить полную сумму стоимости, покупают gap страхование как дополнительную защиту по КАСКО.

Что такое GAP страхование

Страховка GAP оформляется как дополнение к добровольному КАСКО и не может действовать самостоятельно. Под аббревиатурой скрывается английское выражение «Guaranteed Asset Protection», что означает в переводе «гарантию сохранения стоимости».

Под расшифровкой скрывается страховой продукт, позволяющий страхователю рассчитывать на полноценное возмещение по КАСКО без вычета амортизационного износа. Простыми словами, автовладелец может избежать уменьшения выплаты и получить сумму равную действительной или рыночной цене согласно модели, марки, комплектации и возрасту машины.

При GAP- страховании к страховым случаям относят угон, хищение или тотальную гибель транспортного средства, т.е. к событиям, при которых владелец полностью утрачивает возможность возврата или восстановления машины.

Потребность в дополнительной автостраховании возникает, когда страхователь КАСКО хочет обеспечить максимально возможное возмещение, которое будет достаточным для покупки другой равноценной машины. Обычная добровольная страховка такой возможности не дает, поскольку при расчете компенсации страховщик учтет износ в итоге, на момент утраты транспортного средства.

Востребованность гэп-страховки еще выше при автокредитовании, если автовладелец купил машину в кредит и после угона или гибели авто вынужден погасить долг банку. Если сумма кредита была большая, есть риск того, что денег страховщика окажется недостаточно, чтобы вернуть деньги банку вместе с процентами. В этой ситуации банк потребует, чтобы заемщик доплатил остаток долга из личных средств.

Особенность GAP-полиса в его прямой привязке к сроку действия КАСКО. Получить дополнительное возмещение могут только те, у которых оформлена добровольная автостраховка. Полную стоимость нового авто при угоне или гибели машины получится только в первый год после покупки машины. С каждым годом размер возмещения уменьшается.

Разновидности GAP страхования

Перед оформлением полиса потребуется определить тип страховой защиты:

1. Финансовый GAP предусмотрен для кредитного автотранспорта, когда размер компенсации напрямую привязан к сумме задолженности перед банком на момент обращения по страховому случаю.
2. Гэп-инвойс. Собственник определяет, сколько получит по текущему полису, чтобы выплаты хватило на приобретение нового транспортного средства той же комплектации и модели.

Чаще всего услугами гэп-страхования пользуются заемщики, купившие машину за заемные деньги с минимальным первым взносом. Наличие действующего полиса поможет урегулировать финансовые вопросы с кредитором полностью за счет страховой компании и без вычета амортизационного износа по КАСКО.

Расходы на покупку полиса обоснованы и при высоком риске потери транспорта и потребности в новом автомобиле. Принимая решение о покупке продукта, заемщик должен учитывать, что итоговая стоимость страховых услуг вырастет на 0,5-1,5% от КАСКО. Точный размер взноса устанавливает конкретная страховая компания, которую автовладелец выбрал при покупке основного полиса КАСКО. Процентная ставка зависит от нескольких составляющих – марка, модель, риск угона.

Обязательна ли GAP страховка

Страховка GAP оформляется вместе с полисом КАСКО, который не входит в число обязательных страховых продуктов. Другое дело, если автовладелец покупает транспортное средство в кредит. Банк, выдавая заемную сумму, в список требований включает страхование залогового автомобиля. Кредитное учреждение, не имея права настаивать на покупке полиса КАСКО, просит автомобилиста обеспечить страховую защиту на случай наступления негативных событий с машиной. Кредитора не интересует, хватит и выплаченной страховщиком суммы для покупки нового транспорта. Залогодержателю нужно, чтобы страховой выплаты хватило на закрытие долга.

Автовладельца, наоборот, интересует максимальная финансовая защита, чтобы иметь возможность при угоне или гибели автомобиля получить деньги, которых хватит на новое средство передвижения. Сравнивая потерю в рыночной стоимости дорогого авто за 1 год и цену полиса «ГЭП», выгода автовладельца становится очевидной.

Хотя дополнительный полис не входит в перечень обязательных условий по автокредиту, покупать КАСКО с gap-страховкой выгоднее. На рынке страхования действуют несколько компаний, возмещающих разницу от выплаты по КАСКО и рыночной стоимостью машины:

• СК Эрго;
• Альфастрахование;
• Росгосстрах;
• Интач;
• Ингосстрах;
• РЕСО и т.д.

Страхователь вправе выбрать, какой из тарифов будет более выгодным. Если дополнительный полис будет выгоднее в одной компании, а КАСКО – в другой, такой вариант оформления также допустим. Главное, чтобы период gap-страхования не превышал действия основного КАСКО.

Правила GAP страхования

Чтобы обеспечить максимальную финансовую защиту при покупке кредитного автомобиля, многие заемщики предпочитают покупать полный комплект КАСКО+GAP. Увеличив расходы на обслуживание кредита, автовладелец сможет рассчитывать на покупку новой машины и в случае угона, и при тотальной гибели застрахованного транспорта.

Собираясь застраховать ТС на всю сумму, необходимо изучить правила действия страховки:

1. Подписывают договор КАСКО и только после этого покупают гап-полис в пределах срока действия основной добровольной страховки.
2. При наступлении страхового случая (угон, хищение, тотальная гибель ТС) необходимо обратиться к страховщику и оформить выплату по основной страховке КАСКО за вычетом амортизационного износа.
3. Страховую сумму рассчитывают за вычетом амортизационного износа. Разницу между стоимостью авто и выплаченной страховщиком суммой компенсируют через гэп-полис.

Услуга дополнительного страхования невозможна без оформления полиса. Более того, не каждый страховщик готов предоставить такой вид услуг, если машина уже имеет пробег. В основном предложения страховщиков ограничены новыми транспортными средствами, купленными за кредитные деньги.

Достоинством полиса служит относительно низкие тарифы при оформлении. Всего 0,8-2,0% от цены КАСКО дадут дополнительную финансовую защиту, позволяющую свести проблемы заемщика к минимуму. Увеличив на 1% затраты при страховании, владелец кредитного автомобиля сможет купить равноценную машину, если будет совершен угон или машина получит повреждения, при которых восстановительные работы становятся экономически нецелесообразными.

Как определяется страховая сумма при GAP страховании

Выбирая полис gap от различных страховых компаний, стоит обратить внимание на принципы расчета страховки и установление износа. В зависимости от того, как определят размер амортизационного износа в СК, будет зависеть, во сколько обойдется дополнительный полис.

Чтобы подобрать оптимальный вариант страхования, стоит направить запросы на предварительные расчеты нескольким страховым компаниям. Не стоит ориентироваться на тарифы одного страховщика – при выгодном полисе КАСКО расходы на gap-страховку могут оказаться значительными. При обсуждении условий автострахования рекомендуется уточнять о возможности раздельного оформления обоих полисов в зависимости от предложенных в разных СК тарифов.

Максимальная сумма к выплате определяется после того, как будет определена величина компенсации по КАСКО. Сумма по страхованию GAP представляет собой разницу между стоимостью машины и полученной по КАСКО денежной выплаты.

При определении расходов на страховые услуги исходят из стоимости конкретной марки и комплектации машины, ее возраста, статистике по угонам по конкретным моделям в регионе. Иногда СК предлагает лучшие тарифы, если страхователь сообщает об установлении спутниковой системы отслеживания, наличии места для безопасного хранения транспорта. Предоставляя скидку в связи с исполнением определенных условий, сотрудник СК укажет на это в полисе, внеся «особые отметки». Чтобы компания не выплатила по КАСКО значительно меньшую сумму при полной утрате автомобиля, стоит предусмотреть возможность полной финансовой защиты, чем потом искать недостающие суммы и заново собирать деньги на новое транспортное средство.

Источник