Как продать машину в залоге, без согласия банка
Владение имуществом предполагает право собственника передать его в залоговое обеспечение по различным финансовым расчетам. После того, как наложено ограничение в регистрационных действиях, продать авто в залоге получится только после урегулирования вопроса с залогодержателем. Поскольку половина автомобилей на дорогах России куплена в кредит, часто продаже транспортного средства мешает наложенное банком ограничение. Несмотря на подобные запреты, ситуация не безвыходная и не требует нарушения законодательства, если знать ценную информацию об особенностях сделок с залоговым имуществом.
Чем отличается залоговый автомобиль от кредитного
Кредитное авто и залог – далеко не одно и то же. Хотя большинство кредитных программ предполагают передачу машины, купленной за заемные деньги, в обеспечение банку, это требование необязательно. Более того, сам кредитор может быть не менее заинтересован в решении проблем заемщика, чтобы с помощью вырученных средств закрыть задолженность.
Авто, купленное в кредит, может означать получение нецелевого займа без оформления залога, либо и вовсе оплачивается с кредитной карточки без каких-либо юридических последствий для заемщика. Получив необходимую сумму в банке, покупатель рассчитывается с продавцом и переоформляет транспорт на себя. Пока в кредитном договоре не указано, что имущество передается банку в залоговое обеспечение, автомобиль продают, дарят, обменивают, поступают по собственному усмотрению, не спрашивая согласия других сторон.
Машина в залоге также не означает, что деньги на покупку изначально выделял банк. Существует множество кредитных программ, когда банку необходимо дополнительное обеспечение с передачей имущества под обременение до момента полного расчета с должником. Залог предполагает ограничение регистрационных действий с машиной, пока не будут решены расчеты между кредитором и заемщиком, даже если полученные в банке средства были потрачены на покупку недвижимости или любые нецелевые расходы. Обременение снимут только после внесения последнего платежа по кредитному долгу.
Залоговая собственность подразумевает сохранение прав на нее у заемщика, пока финансовые обязательства исполняются в полной мере. При возникновении проблем с внесением платежей банк или иная кредитная организация сможет продать машину и вернуть просроченный долг.
Можно ли продать залоговую машину
Гражданским Кодексом (ст. 346) продажа или иная форма отчуждения заложенного объекта по инициативе залогодателя запрещена. Это означает, что в период действия обременения ни одна сделка не будет считаться законной, а оформление перехода права к новому собственнику недопустимо.
Чтобы снять ограничения в праве регистрации автомобиля, следует применять другую статью законодательства – ст. 352 ГК РФ, описывающую основания для прекращения залога.
Чтобы продать автомобиль в залоге, исходят из 2 важных положений:
- Переоформление права собственности возможно только после снятия обременения залогодержателем (например, банком).
- После исполнения финансовых обязательств между сторонами сделки действие залогового ограничения прекращается.
Иными словами, собственник может передать в пользование заложенный автомобиль, отложив дату перерегистрации на день окончательного погашения финансовых обязательств перед банком. Второй вариант – выплатить банку необходимую сумму долга и освободить машину от обременения, оформив продажу с новым собственником.
Соглашаясь на приобретение заложенного транспорта, покупатель несет повышенные риски, связанные с сохранением права требования принудительной продажи кредитором-залогодержателем. Если есть сомнения, что автомобиль может числиться в залоге, рекомендуется уточнить информацию об объекте путем запроса сведений из открытого реестра залогового имущества.
Способы продажи автомобиля в залоге
Отсутствие права отчуждать собственность в залоге в пользу третьих лиц не означает, что любые сделки с машиной невозможны. Правильно трактуя положения закона, если нет денег для досрочной выплаты кредита, находят следующие варианты продажи:
- написание доверенности;
- предложение банку замены залога;
- передача машины компании, специализирующейся на выкупе залоговых машин;
- продажа залогодержателем через аукцион.
Любой из вариантов переоформления заложенного имущества, если долг кредитору не выплачен, подразумевает снижение цены, чтобы сделка была расценена потенциальным покупателем как выгодная.
Сменить залоговое имущество
Чтобы появилась возможность продажи машины по рыночной стоимости, потребуется предпринять усилия по выводу имущества из-под обременения. Самое простое, что может сделать клиент – предложить кредитору альтернативный вариант залога – недвижимость, транспорт, ценные вещи и т.д.
Если авто в залоге у банка, и нет замены для переоформления залога в собственности нет, покупателю предлагают оформить сделку с предварительным внесением авансового платежа в размере остаточного долга по кредиту, либо стороны договариваются о переводе остатка долга на покупателя.
Продать автомобиль по доверенности
Если новый владелец машины найден из близкого окружения, иногда удается продать машину под залогом через оформление генеральной доверенности. Пока заемщик не расплатится с банком, новый собственник будет пользоваться машиной, отложив дату перерегистрации в ГИБДД до полного закрытия долга.
Такой способ предполагает высокую степень доверия, когда деньги за авто с согласия покупателя идут на погашение кредита с последующим освобождением из-под залога.
Продажа автомобиля автоплощадкам и автоломбардам
Если нет времени на поиск покупателя, подать залоговое имущество удастся только с огромной скидкой от текущей рыночной цены. В этом случае у авто ломбардов и специализированных компаний появится финансовый интерес заниматься проблемным автомобилем.
Заемщик может продать машину, если она в залоге у банка, поручив новому собственнику решение вопроса с закрытием кредитного долга. От рыночной цены придется отнять сумму текущего невыплаченного долга и дополнительного вознаграждения покупателю, взявшему на себя урегулирование вопроса со снятием залога. Условиями сделки предусмотрено наличие на руках оригинала паспорта ТС.
Продажа через банковский аукцион
Иногда деньги требуются срочно и нет возможности заниматься выплатой долга и последующим снятием обременения. Чтобы продать залоговый автомобиль клиент придется согласиться с условиями банка-залогодержателя. Кредитное учреждение выплатит некоторое вознаграждение бывшему собственнику и займется поиском подходящего покупателя среди лиц, намеренных взять в банке автокредит. Через принятие залога банк решает одновременно 2 задачи – получает вознаграждение от заемщика и может реализовать машину одному из новых клиентов, сохранив ПТС в залоге.
Ответственность за продажу залогового авто
Если машину покупают с хорошей скидкой, но без ПТС в оригинале, велик риск невольного участия в мошеннической схеме. Особенность регистрации залоговых транспортных средств в России заключается в отсутствии единой базы, которую отслеживало бы ГИБДД. Если собственник оформит кредит и сдаст оригинал ПТС в банк, ничто не помешает ему оформить дубликат. Если заемщик добросовестно исполнит обязательства и закроет долг перед банком, покупатель может никогда не узнать, что машина была в залоге в момент сделки.
Ситуация меняется, когда нашелся покупатель на авто, владелец которого не собирался гасить долг банку. Спустя несколько месяцев кредитор получит судебное решение о принудительной продаже машины для выплаты просроченной задолженности в силу действующих положений гражданского законодательства о залоге. Новый собственник остается без денег и имущества, которое будет продано за долги. Чтобы вернуть деньги, придется разыскивать недобросовестного продавца и в исковом порядке взыскивать долг.
Автомобилисту, продавшему залоговое авто по дубликату ПТС, грозит ответственность уже в рамках Уголовного Кодекса по статье 159 («Мошенничество»). Если авто стоило более 1 миллиона, деяние квалифицируют как «мошенничество в особо крупном размере» с наказанием в виде:
- штрафа от 150 тысяч до 1 миллиона рублей;
- лишения свободы до 6-10 лет;
- принудительных работ до 5 лет.
Стоит ли рисковать собственным благополучием и свободой из-за нежелания соблюдать требования к сделкам с собственностью, находящейся в залоге у банка. В судебной практике уже есть прецеденты, касающиеся наказания заемщиков, решивших нажиться на доверии покупателей. Наказанием станет, как минимум, огромный штраф, а как максимум – судимость и лишение свободы. Чтобы избежать подобных проблем, рекомендуется воспользоваться одной из предложенных схем переоформления заложенного автомобиля.