Какие преимущества и недостатки покупки машины в кредит

Каждый третий автомобиль куплен с помощью кредитных средств, и в 2020 году подобная практика сохранится. Чтобы свести переплату за покупку авто к минимальным значениям, рекомендуется подвергнуть тщательному анализу доступные предложения кредиторов, оценивая плюсы и минусы автокредита. От того, насколько грамотно будет подобрана программа оформления будет зависеть итоговая переплата – одни переплачивают банкам и салонам 2-3 цены за полученный транспорт, когда другие получают машину с незначительной процентной переплатой.

Виды программ кредитования в РФ

Некоторое время назад автокредит оставался самым популярным способом получить заветное авто престижной модели, внося предварительно лишь незначительную сумму первого взноса. Сейчас к обычным автокредитам добавлено множество других, не менее интересных программ, учитывающих все возможные ситуации и интересы автомобилистов.

Можно оформить машину прямо в салоне, либо предварительно согласовать покупку с банком в отделении. Если уже имеется личный транспорт, он может быть принят к зачету при покупке нового. Отсутствие денег на первый взнос решается за счет потребзайма, а если владелец к окончанию срока погашения захочет сменить ТС, ему предложат льготный кредит.

Также предлагают кредиты с субсидированием части стоимости покупки из бюджета. Государство выделяет 10% или 25% (зависит от региона оформления), чтобы снизить суммарную переплату.

Класическое автокредитование

Когда будущему покупателю предлагают оформить машину в кредит, предложение чаще всего продиктовано отсутствием достаточной суммы сбережений, не позволяющей купить выбранное транспортное средство. Выделяя кредитный лимит в несколько сотен тысяч рублей, банк потребует гарантий – оформление залога и страховку на транспорт на протяжении всего срока погашения долга. Насколько оправданно обращение за автокредитом в банк, зависит от многих параметров. Ставки в банках начинаются от 2,5% и до 25% годовых. Требования к покупаемому автомобилю достаточно жесткие.

Чтобы оценить правильность выбора автокредита, взвешивают его преимущества и недостатки для заемщика.

Плюсы автокредита

Для оценки выгоды автокредита показатель банковской ставки не совсем подходит, поскольку некоторые программы предполагают исключительно низкий процент (2-3% в год) на отдельные марки и модели авто, когда другие варианты (подержанное авто с минимальным первым взносом и отсутствующим пакетом документации) едва согласуют под 20-25%.

Оценивая характеристики автозаймов, к преимуществам относят:

1. Быстрая покупка авто. На оформление уходит от пары часов до недели.
2. Не нужно откладывать длительный срок с каждой зарплаты, если машина потребовалась срочно. Банк одалживает необходимую сумму и человек становится автовладельцем.
3. Возможность выбора оптимального процента. Кредитных программ для автомобилей множество. В каждом банке есть минимум пара интересных вариантов кредитования для старых, новых машин, с первым взносом от 0 до 50% и выше. Иногда удается найти предложение со ставкой, которая не превышает уровень инфляции, а значит уже накопленные в рублях сбережения не обесценятся.
4. Чтобы стать автовладельцем, достаточно соответствовать критериям банка. Зарплатным клиентам, или постоянным вкладчикам банк предоставляет особые условия кредитования. Наличие справки об официальном стабильном доходе поможет согласовать самый низкий процент.
5. Удобное оформление заключается в возможности выбора места заключения договора с банком. Можно получить предварительное согласие, а затем согласовывать сделку с автосалоном, либо доверить оформление автокредита и самой покупки представителям автодилера.
6. Доступные выплаты. Не нужно откладывать большую часть заработка, чтобы приблизить момент сделки. Заемщик распределяет одолженную суммы на равномерные платежи в течение 3-7 лет, в зависимости от уровня дохода, но не более 40-50% от подтвержденного заработка.
7. Участие в госпрограммах. Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, либо планируется покупка первого в жизни автомобиля, государство предоставит субсидию в размере 10% от стоимости. Заемщики с автокредитом заранее уменьшают сумму долга перед банком, а значит итоговая процентная переплата снижается. Нужно учесть, что машина должна быть новой, легковой, определенных марок и моделей.

К плюсам автокредита некоторые еще относят оформление КАСКО. Оно обязательно по многим программам автокредитования, а при отсутствии достаточных накоплений банк кредитует и расходы на КАСКО. Если вероятность попадания в ДТП, нанесения ущерба, угона транспорта достаточно велика, оформление добровольного полиса окажется плюсом, благодаря которому проблемы с невыплаченным долгом или восстановлением машины возьмет на себя страховщик.

Минусы автокредита

О недостатках автозайма вряд ли расскажут в момент согласования сделки, но они обязательно будут выявлены позже, когда клиент банка начнет пользоваться купленным автомобилем.

К минусам автокредитования относят:

1. Необходимость переплачивать банкам. В лучшем случае, стоимость покупки за 5-летний период выплат увеличится в полтора раза (по 10% годовых). Если включить в расходы обязательно-добровольное КАСКО, переплата окажется еще больше.
2. Риск потери автомобиля. При отсутствии средств для погашения у клиента, банк обратится в суд и получит предписание о принудительной продаже авто в счет уплаты долга вместе с процентами и штрафами. Такая ситуация опасна полной потерей имущественных прав, а вырученной от продажи суммы едва хватает, чтобы расплатиться с кредитором.
3. Ограничение права распоряжения. Кредитное авто предполагает оформление его в залог банку на весь период кредитования. Пока за автовладельцем числится хотя бы рубль долга, сделка по отчуждению ТС окажется невозможной.
4. Расходы на КАСКО достигают 8-10% от стоимости машины. Если суммировать стоимость КАСКО за 5-лений период выплат, автомобиль дорожает на 50%, а вероятность наступления страхового случая предусмотреть невозможно. Даже использовав страховку в текущем году, на следующий год стоимость полиса может оказаться выше из-за риска наступления страхового случая. С финансовой точки зрения КАСКО – это расходы, а оправдаются ли они – предсказать невозможно.
5. Жесткие требования к заемщикам. Студенту или пенсионеру с невысоким уровнем дохода автокредит не дадут, поскольку появятся вполне обоснованные сомнения в способности выплачивать по несколько тысяч рублей ежемесячно. При отсутствии справок о зарплате шансы на выгодный автозайм крайне низкие. Банк требует подтверждения платежеспособности, а если заемщик не готов ее подтвердить, ставка будет плохой, либо в выдаче средств откажут.

Некоторые заемщики относят к недостаткам необходимость наличия собственных сбережений для оплаты части сделки. Если нет 15-20% от цены автомобиля, подобрать выгодную кредитную программу очень сложно.

Потребительский кредит

Упростить до минимума процесс покупки кредитного авто поможет оформление обычного потребзайма. Это нецелевой заем, предполагающий право клиента потратить выделенные средства в любом направлении. Если бы такой кредит полностью отвечал потребностям автовладельцев, в появлении автокредита необходимости не было бы. Однако широкое развитие автокредитования свидетельствует, что нецелевые займы не в полной мере отвечают запросам клиентов.

Достоинства

Если нет времени заниматься согласованием автокредита, будущий покупатель машины вправе воспользоваться потребительским кредитом. Если планируется оформление нецелевого займа, преимуществом сделки станет:

• свобода выбора параметров авто в кредит – с пробегом или без, любой модели, марки, комплектации;
• выбор места оформления – автодилер или у частного лица;
• отсутствие требования покупать ежегодное КАСКО;
• возможность покупки ТС даже при отсутствии сбережений;
• свободное распоряжение транспортом, чтобы при потребности в продаже не согласовывать сделку с банком.

Если появился в продаже автомобиль с крайне выгодной ценой, заемщик в течение пары дней (или часов) оформляет нецелевой займ и заключает сделку с продавцом. Например, в рамках акции в Сбербанке предлагают взять ссуду под 11,7% годовых.

Недостатки

При столь весомых «плюсах», такой вариант оформления машины может оказаться нерабочим, поскольку у потребзайма есть ряд ограничений:

• небольшие суммы кредитного лимита ограничивают выбор преимущественно подержанным транспортом в пределах низкой ценовой категории (до 300-500 тысяч рублей);
• для согласования максимальной заявки понадобятся справки от работодателя;
• процентная переплата по нецелевым займам выше, чем по автокредитам (что не исключает появления акционного или индивидуального предложения с назначением ставки, сопоставимой с автокредитом);
• настаивание кредитора на оформлении личной страховки влечет удорожание стоимости кредита.

Оценивать, насколько плох или хорош потребзайм, необходимо с учетом индивидуальной ситуации – какой автомобиль, когда и как планирует оформлять клиент.

Где Вы берёте кредит ?В автосалоне В банке

Оформление кредита на машину в автосалоне

Покупка машины в салоне – отличный вариант для тех, кто спешит получить личный транспорт и готов нести сопутствующие расходы за комфорт при оформлении сделки. И все же многие автомобилисты предпочитают идти в банк и получать предодобренное предложение, чтобы затем искать выгодный вариант покупки.

Сильные стороны

Принимая решение купить машину в салоне, покупатель называет следующие достоинства:

• скорость заключения сделки;
• удобство оформления;
• возможность получения доступного автокредита с остаточным платежом или зачетом старого авто.

Выступая посредником, автосалон требует вознаграждения, что влечет к появлению некоторых минусов.

Слабые стороны

Самый главный недостаток – итоговая цена сделки. Процентная ставка, стоимость машины, включение сопутствующих расходов влечет удорожание кредитного авто. За удобство и комфорт при покупке придется платить. К тому же, выбор в конкретном салоне всегда ограничен и выбирать придется из представленного ассортимента.

Спец программы кредитования от автосалонов

Есть иные варианты оформления сделки, если личных средств оказывается недостаточно для приобретения нового автомобиля. Эти сервисы организованы с непосредственным участием автосалонов.

Trade-in

Если у покупателя уже есть транспорт, который планируется сменить на новое авто, салон предложит программу Trade-in. Старый автомобиль оценивают и принимают по учетной стоимости в качестве первого взноса за новый транспорт. Если накоплена половина от стоимости нового авто, а времени на продажу старого ТС нет, вариант оказывается удобным. Минус такой сделки – заниженная оценочная стоимость.

Buy-back

Можно пользоваться автомобилем в кредит, выплачивая до 50-60% от стоимости, а затем сдать авто в салон, чтобы приобрести новое ТС. По отзывам клиентов, «Buy Back» позволяет постоянно менять автопарк, пользуясь престижными моделями дорогих марок и не имея достаточных средств на полный выкуп.

Buy-back – программа для тех, кто хочет всегда передвигаться в комфортном новом авто, предоставляя автосалону решать проблемы с продажей старого авто. По окончании 3-летней эксплуатации машину возвращают в салон и (или) переоформляют кредит на новое ТС.

Что лучше выбрать на сегодня

Оценивать преимущества автокредита и альтернативных путей покупки стоит с учетом конкретных обстоятельств. На сегодня кредитные ставки по банковским кредитам понижены, а стоимость машин не снижается. В таких обстоятельствах откладывать сделку оснований мало. Какой вариант окажется лучшим, а от какого способа покупки стоит отказаться, каждый решает самостоятельно, взвесив все возможные подвохи и перспективы.

Источник