Процедура покупки квартиры в ипотеку
На сегодняшний день многие граждане хотят иметь собственное жилье, особенно этот вопрос актуален для молодых семей. Но, не все могут себе позволить покупку жилья. Выходом из этой ситуации может послужить ипотека на квартиру.
Ипотека — необходимая сумма денежных средств, выдаваемая банком на приобретение жилья, предметов роскоши, оплату обучения, под залог недвижимого имущества.
При приобретении жилища в ипотеку не забывайте о некоторых особенностях:
- приобретенное в ипотеку в жилище будет находиться под залогом в банке до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма задолженности;
- условия договора заключенного с банковским учреждением, будут изменяться в зависимости от вида приобретаемого жилища.
Вторичное жилье
Для приобретения жилища на вторичном рынке, в банк необходимо предоставить заключение эксперта по оценке приобретаемого помещения (производится такая оценка за счет средств заемщика). На основании заключения комиссия банка изучает пригодность жилья для проживания, соответствие санитарным нормам, проверяется, не включен дом в государственную программу по капитальному ремонту или сносу.
Размер минимальной ставки зависит от некоторых факторов, а именно:
- суммы первого взноса (чем выше сумма взноса, тем меньше процент);
- срок предоставления займа;
- согласие на ипотечное страхование. Страховка залогового имущества, жизни заемщика, на случай утраты права собственности (титула). Если предмет залога не застрахован — банк может отказать в выдаче кредита. В случае отказа застраховать жизни или титул — будет повышена ставка по процентам. Наличие зарплатной карты банка влечет за собой получение льгот, а также, вам не придется предоставлять справку о доходах.
Если сделку по приобретению вторичного жилья в судебном порядке признают недействительной, то в случае отсутствия страховки на титул, вся ответственность перед банковским учреждением и сумма ущерба возлагается на клиента. Титульное страхование необходимо провести в первые три года, поскольку по истечению этого срока признать сделку недействительной нельзя. Денежные средства выдаются сразу после подписания кредитного договора. В свою очередь, оплата за жилище происходит только после подписания договора покупки.
Покупка жилища в новостройке
При приобретении квартиры в новострое, клиент получает Договор долевого участия (цессии), то есть уступку права возмещения стоимости дома в пользу третьей стороны.
Условия получения минимальной ставки такие же, как и при покупке вторичного жилища. Но дополняются еще одним условием: понижение ставки возможно при выборе жилища у проверенного банком строительной компании.
Если застройщик одобрен банком, сроки рассмотрения на предоставление кредита значительно сократятся.
Когда принято решение брать кредит на ипотеку, необходимо подобрать банковское учреждение для получения займа. Выбор банка может осуществляться исходя из индивидуальных предпочтений, или условий кредитования.
Список банковских учреждений:
| Банк | Первый взнос | Ставка | Дополнительно |
| ВТБ и Банк Москвы | 15 | 9,45 | ПВ владельцам карт 10%
9,2% при условии, что жилье больше 65 кв.м. |
| Россельхозбанк | 20 | 9,45 | Без ПВ для материнского капитала
-0,25 при сумме кредита более 3 млн. |
| Газпромбанк | 20 | 9,5 | 10% ПВ для газовиков
15% ПВ крупным компаниям |
| Райффайзенбанк | 15 | 9,99 | ПВ владельцам карт 10%
от некоторых застройщиков скидка 0,59-0,49 |
| Сбербанк | 15 | 10 | 9,9 при подаче заявки онлайн
-0,5 при наличии зарплатной карты 7,4-8 % скидка от застройщика |
Ставки банков на вторичное жилье:
| Банк | Первый взнос | Ставка | Дополнительно |
| ВТБ и Банк Москвы | 15 | 9,5 | ПВ владельцам карт 10%
9,2% при условии, что жилье больше 65 кв.м. |
| ФК Открытие | 15 | 10 | -0,25 корпоративным клиентам
ПВ владельцам карт 10% |
| Сбербанк | 15 | 10 | 9,5 для молодых семей
ПВ владельцам карт скидки 0,5% -0,1% при подаче заявки онлайн |
| Газпромбанк | 20 | 10 | 10% ПВ для газовиков
15% ПВ крупным компаниям |
| Банк Центр-инвест | 10 | 10 | С 5 по 10 год 12% далее ставка по Моспайм |
Список документов, которые необходимы
Перед обращением в банк подготовьте пакет необходимых документов:
- паспорт (без него кредит не выдадут);
- копия трудовой, заверенная отделом кадров и справка о доходах;
- справка 3 НДФЛ (для СП);
- при привлечении заемщиков, те же документы, что и от вас на каждого участника сделки;
- документы на залоговое имущество;
- документы на получение льгот.
После получения положительного ответа, нужно донести:
- документы права собственности, техпаспорт, выписку из ЕГРН на приобретаемое жилище;
- справку из паспортного стола, заключение оценщика;
- квитанция о внесении первого взноса.
Молодым семьям:
- свидетельство о браке;
- свидетельство о рождении ребенка.
При использовании материнского капитала:
- сертификат на материнский капитал;
- справка об оставшихся средствах.
Также, банковское учреждение может запросить дополнительные справки.
Подача заявки
В отделении банка необходимо заполнить заявление-анкету (выдаст сотрудник банка) или подать заявление на сайте банка, в режиме онлайн. Заполняется заявление лично заемщиком. И предоставляется в банк с необходимым пакетом документов. Рассматривается заявка в течение одного месяца. При получении положительного ответа принимайтесь за выбор жилья. В случае отказа — обращайтесь в другое учреждение. Существуют специализированные учреждения оказывающие помощь в получении ипотеки в Москве и других городах.
Рекомендации при выборе программы кредитования
При выборе валюты, необходимо учитывать возможные риски:
- снижение уровня доходов, связанных с инфляцией, при выборе рублевого продукта;
- возможные скачки или резкое повышение курса валюты (такой кредит лучше брать и на короткий срок).
Ипотеку рекомендуется оформлять в той валюте, в которой вы получаете доход.
Та же проблема и при выборе ставок:
- фиксированная — клиент каждый раз платит фиксированную сумму. Может изменяться только в случае, когда данные условия прописаны в договоре;
- плавающая — размер ставки может изменяться. Для привлечения клиентов банки устанавливают предельное значение, выше которого ставка процентов не поднимется.
Сроки
При расчете срока кредитования необходимо исходить из получаемых доходов. Чем меньше срок кредитования, тем меньше сумма переплаты. По возможности, оформляйте займ на минимальный срок.
Какую сумму брать
Если вы заимствуете сумму, которой хватит не только на покупку жилья, но и на ремонт, необходимо помнить, что налоговый вычет на ремонт в размере 13% предусмотрен только для жилья, приобретенного на первичном рынке, для вторичного жилья такая процедура возможна в редких случаях.
Приобретать лучше новое жилье. Банк выдаст большую сумму и на большой срок, при этом будет меньше сумма первоначального взноса и процент ежемесячного платежа. Есть возможность вернуть часть средств потраченных на ремонт.
Проблема жилища актуальна для многих граждан. Далеко не каждый может приобрести жилье на собственные средства. Поэтому, при обращении к кредитным организациям внимательно изучайте информацию по процентным ставкам, условиям и срокам кредитования, а также поинтересуйтесь о возможных льготах.
Подписывайтесь на наш Дзен-канал: 
Финансы — кредиты