Рефинансирование кредита в Альфа Банке в 2019 году – новые условия получения, требования и другое

Рефинансирование кредитов, как отдельный банковский продукт, появилось на рынке сравнительно недавно, но уже пользуется популярностью среди заемщиков. Это не удивительно – благодаря этой не слишком сложной процедуре можно без труда снизить кредитную нагрузку, объединить несколько кредитов или даже получить дополнительные средства наличными.

Однако, как и у любого другого вида займа, рефинансирование имеет свои нюансы, о которых нужно знать потенциальному заемщику. Чтобы помочь разобраться в особенностях этой процедуры, сегодня мы рассмотрим условия рефинансирования кредита в Альфа Банке в 2019 году. Надеемся, что этот материал окажется полезным для желающих воспользоваться данным видом займа.

Содержание

• 1 Что такое рефинансирование?
• 2 Особенности процедуры рефинансирования задолженности
• 3 Условия рефинансирования в Альфа Банке
• 4 Кто может получить?
• 5 Как получить?
• 6 Какие документы нужны?
• 7 Как гасить?
• 8 Плюсы и минусы
• 9 Резюме
• 10 Отзывы

Что такое рефинансирование?

Для начала, давайте разберемся, что такое рефинансирование. Несмотря на непривычное для нашего уха название суть этой процедуры достаточно простая – выдача нового займа для погашения старого на более выгодных условиях. Провести эту операцию можно как в стороннем банке, так и в банке, где кредит обслуживался раньше.

Многие путают рефинансирование с реструктуризацией долга, т.к., в результате их применения, как правило, снижается кредитная нагрузка на заемщика и платить кредит становится легче. Но, на самом деле, это абсолютно разные продукты, и предназначены для разных категорий заемщиков.

Реструктуризация, обычно, применяется в том случае, когда у заемщика уже имеется просроченная задолженность и в силу ряда причин (болезнь, потеря работы и т.д.) он не может своевременно и в полном объеме вносить ежемесячные платежи. Инициатором такого предложения, в большинстве случаев, выступает сам банк, где обслуживается кредит.

В качестве решения проблемы, как правило, заемщику предлагается увеличить срок займа (пролонгация), предоставить на несколько месяцев отсрочку платежа (т.н. «кредитные каникулы») или изменить дату погашения займа. Целью таких изменений договора является «вхождение заемщика в график платежей» по проблемному кредиту.

Важный нюанс – для того, чтобы банк провел реструктуризацию долга нужны веские основания (подтвержденные документально), в том, что платежеспособность заемщика ухудшилась. Кроме этого, обычно, уменьшение ежемесячного платежа происходит на несколько месяцев (до решения проблемы), а, в случае пролонгации, сумма переплаты по займу будет больше.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование кредитов предназначено для благополучных заемщиков, которые заинтересованы в снижении ставки по действующему кредиту (уменьшив, таким образом, сумму переплат по кредиту и/или ежемесячный платеж) и/или объединении нескольких займов в один (удобно хотя бы потому, что деньги нужно вносить 1 раз в месяц).

Дополнительным бонусом к снижению затрат при рефинансировании может стать возможность получения кредита наличными по весьма выгодной ставке.  Стоит отметить, что, несмотря на отсутствие законодательных ограничений, по вполне понятным причинам, далеко не все кредитные организации готовы рефинансировать займы собственных заемщиков.

Особенности процедуры рефинансирования задолженности

Процедура рефинансирования кредита в Альфа банке в 2019 году обычно выглядит так:

• сначала нужно узнать условия досрочного погашения и сумму. Здесь может быть ряд нюансов:
  • нередко для проведения такой процедуры потребуется заблаговременно подать в банк, где обслуживается действующий кредит, соответствующее заявление;
  • нужно учитывать, что проценты начисляются ежедневно, поэтому сумму окончательного погашения нужно уточнять на дату платежа;
  • для оформления кредита на рефинансирование нужно предоставить новому кредитору пакет документов, подтверждающий наличие действующих кредитов и сумму к погашению;
• после этого нужно выбрать банк, куда Вы планируете подавать заявку. На этом этапе понадобится предварительно выбрать наиболее выгодные на ваш взгляд, условия. Здесь, конечно, тоже есть особенности, которые нужно учитывать:
  • заявленные на сайтах условия далеко не всегда соответствуют предложениям, которые фактически получают заемщики. Окончательный результат можно узнать только после одобрения банком заявки;
  • не спешите подавать заявки во все банки одновременно, т.к.  большое количество заявок, обычно, влияет отрицательно на кредитный рейтинг потенциального заемщика. В результате, Вам могут предложить менее выгодные условия кредитования или вовсе отказать в выдаче займа;
• получив одобрения банков, куда были поданы заявки, необходимо их сравнить. Важным моментом в этом является не заявленная процентная ставка, а общая сумма переплат по займу с учетом всех сопутствующих затрат (комиссий, страховок, услуг нотариуса и т.д.). И не забудьте сравнить сумму переплат по новым займам с действующим кредитом!
• после проведения расчетов, подтверждающих целесообразность рефинансирования, и выбора кредитующей организации, придется еще раз побегать и собрать по всем действующим кредитам справки, где указана окончательная сумма к погашению и реквизиты для зачисления средств. Помните о сроках заявления и дате платежа!
• завершающим этапом является подписание договора с банком и перевод средств на погашение действующих кредитов. Не забудьте проконтролировать зачисление средств! В подтверждение факта погашения займа получите у бывшего кредитора официальную справку о погашении кредита.

Условия рефинансирования в Альфа Банке

А теперь об условия рефинансирования в Альфа Банке. Как и во всех других кредитных продуктах, Альфа Банк разделяет своих клиентов на три категории:

• • зарплатные клиенты банка;
  • работники предприятий – партнеров кредитной организации (т.н. корпоративный канал);
  • «другие» клиенты, которые не получают зарплату в Альфа Банке и не работают в сети компаний-партнеров банка (для них действуют стандартные условия).

Принадлежность к категории определяет «стартовые» условия кредитования по процентной ставке, сроку и сумме. Наиболее выгодные предложения по цене продукта традиционно предоставляются участникам зарплатно-карточных проектов, далее «идут» клиенты корпоративного канала, для остальных заемщиков действуют базовые условия.

Такая классификация заемщиков и подходы к формированию стоимости и набору пакета услуг обоснованы, ведь именно по зарплатным клиентам банк в полной мере владеет информацией по доходам заемщика. Кроме этого – если будут проблемы с кредитом, найти такого клиента и решить вопрос с погашением будет намного проще, чем «чужого».

Процентная ставка по кредиту в Альфа Банке находится в диапазоне от 9,99 до 19,99% годовых. Ее размер зависит от:

• категории заемщика:
  • стандартные условия – от 10,99 до 17,99% годовых;
  • для сотрудников предприятий-партнеров банка – от 10,9% до 17,99%;
  • для участников зарплатно-карточных проектов банка – от 9,99 до 19,99%;
• суммы займа:
  • для сумм, от 50 000 до 250 000 руб., минимальная ставка составит 14,99% годовых;
  • в диапазоне 250 001-700 000 руб. – 12,99%;
  • свыше 700 001 – 10,99%;
• персональной кредитной истории заемщика и оценки его платежеспособности;
• наличия страховки (т.н. финансовой защиты). При отказе в страховании ставка по кредиту автоматически увеличивается на 4 п.п..

На мой взгляд – формируется ставка непрозрачно, поэтому оценить ее с точки зрения цены до момента одобрения заявки не представляется возможным. Смею предположить, что получить минимальную ставку даже клиентам с положительной кредитной историей будет не так-то просто. Кроме этого, без страховки ставка увеличивается на 4% – я считаю, этого много.

На сайте Альфа Банк указывает, что готов рефинансировать кредиты зарплатным клиентам на сумму до 5 млн. руб., на общих условиях – до 3 млн. руб. Кто может получить 5 млн.руб. для меня неясно, т.к. в паспорте продукта указана максимальная сумма займа в 3 млн.руб.– для зарплатных клиентов, 2 млн. – сотрудникам компаний-партнеров и 1,5 млн. – для «обычных» заемщиков.

Максимальный срок кредита – 5 лет, которые банк декларирует в качестве максимального срока, могут получить все категории заемщиков. А для лиц, которые получают зарплату в Альфа Банке, срок может быть даже больше – до 7-ми лет. Непонятно, почему, опять же, эти сведения есть только в паспорте продукта, а в описании займа стоят те же 5 лет…

Из других условий, о которых нужно знать – максимальное количество кредитов, которые можно рефинансировать в Альфа Банке. Их количество не может превышать 5 договоров (включая карты). На самом деле, это не «ноу-хау» Альфа Банка – многие банки выдвигают подобные требования, т.к. считается, что большое количество кредитов говорит не в пользу заемщика.

Из плюсов рефинансирования в Альфа Банке в 2019 году можно назвать возможность получения наличных под выгодные условия при рефинансировании. Это действительно хорошее предложение, которым есть смысл воспользоваться. Жаль, что узнать сумму и ставку такого кредита можно только пройдя все бюрократические круги…

Кто может получить?

Получить рефинансирование в Альфа Банке в 2019 могут граждане РФ:

• у которых есть действующие кредиты, срок обслуживания которых составляет не менее 12 месяцев (стоит отметить, что Альфа Банк предусматривает рефинансирование кредитов собственных заемщиков);
• возрастом от 21-го года;
• с регулярным доходом более 10 тыс. рублей (без учета налогов);
• работающие на текущем месте работы не менее 1-го месяца (ИП кредиты не предоставляются);
• со стационарным и мобильным номером телефона;
• имеющие постоянную регистрацию в регионах присутствия Альфа Банка.

Как получить?

Чтобы получить кредит на рефинансирование в Альфа Банке не нужно «ходить» за заемными средствами по пятам. Для этого необходимо всего лишь предоставить в банк заявку (можно онлайн), пакет документов по существующему долгу и сумму задолженности. После согласования кредита потребуется подписать договор, предоставить реквизиты для платежа, и деньги зайдут по адресу.

Из минусов – деньги перечисляются в течение 3-х банковских дней. Кроме этого, нередко сотрудники банка навязывают услуги страхования. Суммы, которые требуется уплатить за страховку не маленькие, но и ставка в этом случае будет ниже, чем по кредиту без страховки. В этом случае нужно считать конечную стоимость займа в обоих вариантах и сравнивать стоимость.

Какие документы нужны?

Для оформления кредита понадобится паспорт гражданина РФ, второй документ, который подтверждает личность заявителя (это могут быть права, загранпаспорт, ИНН, страховое свидетельство ПФ РФ, страховой полис или кредитная карта любого банка). В качестве подтверждения дохода необходимо подать справку о доходах (2-НДФЛ по форме банка).

По требованиям Альфа Банка, справка о доходах должна быть выдана не ранее, чем за 1 календарный месяц от даты подачи заявки. Для зарплатных клиентов банка подтверждать доход документально не обязательно (это имеет смысл только в том случае, если у заемщика есть другие доходы, которые не проходят по счету в банке).

По рефинансируемым кредитам понадобиться предоставить кредитный договор и справку о задолженности. Чтобы избежать необходимости повторного сбора документов перед подачей заявки рекомендую обратиться в отделение или колл-центр банка для уточнения всех нюансов и требований к бумагам по конкретной сделке.

Как гасить?

Погашение кредитов на рефинансирование проводится равными платежами ежемесячно. Бесплатно погасить можно через банкоматы банка или путем перевода денежных средств с текущего счета в банке через интернет-банк «Альфа-Клик». В остальных случаях погашение можно осуществить через партнеров банка, но уже с оплатой комиссии (1-2% от суммы перевода).

При необходимости полное досрочное погашение можно сделать через банкоматы Альфа Банка, имеющие такую опцию без бумажных проволочек либо уже в дату очередного ежемесячного платежа (в этом случае предварительно необходимо подать соответствующее заявление в отделение банка либо обратиться в колл-центр «Альфа-консультант»).

Частичное досрочное погашение займа также проводится на основании заявления клиента в дату очередного платежа. При оформлении заявки через колл-центр есть ограничение по сумме, которая вносится сверх установленной суммы графиком платежей – она должна быть не менее 15 тыс. руб. При последующем пересчете графика сумма платежа уменьшается, а срок остается прежним.

К выполнению обязательств перед банком необходимо подходить ответственно, так как в случае несвоевременного внесения платежа не только пострадает кредитный рейтинг заемщика, но и будет начислена неустойка в размере 0,1% годовых на сумму просроченной задолженности. Начисление неустойки будет осуществляться ежедневно, начиная с первого дня просрочки.

Плюсы и минусы

Проанализировав условия рефинансирования в Альфа Банке в 2019 году к плюсам данного продукта можно отнести:

• достаточно крупную сумму займа, не требующую обеспечения от заемщика;
• широкую сеть банкоматов банка, где можно погасить кредит бесплатно;
• возможность получить при рефинансировании дополнительный кредит наличными на условиях рефинансирования текущей задолженности;
• можно объединить несколько кредитов (включая карточные);
• льготные условия кредитования для зарплатных клиентов и работников предприятий-партнеров банка;
• возможность оформить кредит без справки о доходах (но только для зарплатных клиентов Альфа Банка).

Из минусов хочу отметить:

• непрозрачное формирование процентной ставки (оценить стоимость кредита до одобрения заявки практически невозможно);
• повышенная процентная ставка в случае отказа от страхования;
• требуется наличие стационарного (рабочего) телефона у потенциального заемщика.

Резюме

Мне не ясно, какая будет процентная ставка при рефинансировании кредита в Альфа Банке, поэтому рекомендовать рефинансировать займы здесь я могу только с оговоркой «если это будет выгодно в сравнении с текущим кредитом». К сожалению, чтобы определить это, необходимо будет подать кредитную заявку.

В тоже время, хочу отметить, что наиболее интересные предложения банк предоставляет зарплатным клиентам и сотрудникам компаний-партнеров. Данной категории заемщиков рекомендую в случае потребности в рефинансировании в первую очередь обратиться именно в Альфа Банк. Для клиентов «с улицы» предложения будут скромнее и по цене, и по сумме займа.

Отзывы

Наиболее часто в своих отзывах клиенты Альфа Банка жалуются на «навязывание» со стороны сотрудников банка страховки и ее высокая стоимость. Кроме этого, зачастую, после закрытия кредита данные в БКИ не обновляются, и клиентам приходится самостоятельно предоставлять в Альфа Банк документы, подтверждающие факт погашения кредита.

0.000

Источник