Карта 100 дней без процентов от Русского стандарта – разбор подводных камней
В июле 2019 года Банк Русский Стандарт выпустил кредитную карту Platinum 100 с увеличенным льготным периодом, который теперь составляет 100 дней. Кроме этого, во всех видах рекламы финансовое учреждение уверяет потенциальных клиентов, что в рамках нового тарифа деньги можно будет снимать бесплатно, а за обслуживание придется заплатить всего 99 руб. в месяц.
Условия, на первый взгляд, привлекательные – но это всего лишь та информация, которую банк хочет донести потребителям. К тому же, Русский Стандарт специализируется на розничных кредитах и картах – а в этом виде бизнеса продукты обычно дорогие. Так что наша задача сегодня – разобраться, на чем же банк «добирает» свои комиссии, и как можно избежать их начисления.
Содержание
- 1 Условия
- 1.1 Льготный период
- 1.2 Кредитный лимит
- 1.3 Процентная ставка
- 1.4 Процентная ставка по карте Platinum 100 зависит от типа операций:
- 1.5 Стоимость обслуживания
- 1.6 Снятие наличных
- 1.7 Страховые услуги
- 1.8 Сколько на самом деле стоит «бесплатный» льготный период?
- 1.9 Другие опции
- 2 Как получить?
- 3 Какие документы нужны?
- 4 Кто может получить?
- 5 Как гасить?
- 6 Плюсы и минусы
- 7 Резюме
- 8 Отзывы
Условия
К основным характеристикам кредитных карт относят размер кредитного лимита, срок льготного периода, процентную ставку по его окончанию, комиссию за обслуживание карты, перевод денег и снятие наличных, наличие и размер кэшбэка. Кроме этого, есть и другие тарифы – но их, обычно, мало кто смотрит. Однако, в Русском Стандарте так делать нельзя. Итак, давайте по-порядку!
Льготный период
Льготный период (срок, в течение которого банк позволяет клиенту пользоваться кредитными деньгами бесплатно) по карте Platinum 100 составляет 100 дней. Это одно из основных преимуществ продукта, о котором говорит само финансовое учреждение. Однако, у этого «льготного периода» есть целый ряд «но», о которых банк «забывает» упомянуть:
- 100 дней льготного периода получить трудно, т.к. он считается от даты заключения договора и состоит из трех расчетных периодов (каждый длиной в месяц). Т.е., итого, около 90 дней. Чтобы не начислялись проценты, нужно вовремя вносить ежемесячный платеж и погасить задолженность на дату окончания третьего расчетного периода.
Исходя из такой логики, обычно, срок льготного периода будет меньше, т.к. считаться будет от даты платежа по кредитке и до окончания третьего расчетного периода. Таким образом, чтобы получить максимальный срок беспроцентного периода необходимо осуществить покупку в первый день начала первого расчетного периода.
- обязательный платеж, который нужно вносить, в т.ч., в течение льготного периода ежемесячно (при несвоевременной оплате которого его течение прекращается, а на всю задолженность начисляются проценты). Размер платежа составляет 3% от размера установленного лимита;
- льготный период распространяется только на оплату товаров и услуг. Снятие наличных, переводы с карту на карту и пополнение электронных кошельков – сюда не подпадают!
Кредитный лимит
Размер лимита, который банк готов предоставить по кредитной карте Platinum 100, составляет от 10 000 до 300 000 руб. Это не так много, если сравнивать с другими предложениями на рынке, но и максимальную сумму банк даст далеко не каждому. Как и везде, основными критериями для расчета суммы кредитования будет доход заемщика и его кредитная история.
Процентная ставка
Процентная ставка по карте Platinum 100 зависит от типа операций:
- за покупки банк начислит 21,9-28,9% годовых, но произойдет это только в том случае, если не будут выполнены условия льготного периода (карта не будет погашена в срок или будет пропущен минимальный платеж). В остальных случаях (если клиент «укладывается» в ЛП) процентная ставка за покупки не начисляется;
- за снятие наличных (сюда также включаются платежи по переводу денег с карты на карту, в счет третьих лиц и пополнение электронных кошельков). По этому типу операций ставка будет выше (29,9-34,9% годовых), и будет начисляться, начиная с первого дня проведения операции.
Стоимость обслуживания
Стоимость обслуживания карты Platinum 100 составляет 1 190 руб. в год. (600 руб. – дополнительная). В эту комиссию включена плата за выпуск и обслуживание (взимается, в т.ч., за перевыпуск по сроку). Впервые начисление и списание комиссии происходит в 1-й день календарного месяца, следующего за месяцем, когда по карте была проведена первая операция.
Кроме стоимости обслуживания при оформлении договора банк автоматически подключает ко всем кредитным картам услугу «СМС-информирование» за 69 руб. в месяц. В первый раз плата взимается по факту в день активации услуги, далее – ежемесячно. Важно – в отличие от комиссии за обслуживание, от «СМС-информирования» можно отказаться.
Есть по карте еще один интересный тариф, который называется «Плата за ведение счета». Стоимость его составляет 3 000 руб. в год. Суть комиссии – снимать оплату по нерабочим счетам с остатками собственных средств клиентов. Происходит это до тех пор, пока на счете есть деньги. Действие прекращается в 2-х случаях – закрытие счета или возобновление платежей по карте.
Снятие наличных
За снятие наличных с карты Platinum 100 предусмотрена комиссия в размере 3,9% + 390 рублей. На мой взгляд – это много. Ее начисление и списание происходит в дату платежа. Напомним, что на этот тип операций не распространяется льготный период, поэтому начисление процентов начинается со дня проведения операции.
Кроме «грабительских» тарифов за снятие – есть еще и ограничение по сумме – не более 300 000 руб. за месяц. Мне не совсем понятно, почему такая сумма (возможно, «привязана» к максимальному лимиту – а он, как раз, составляет 300 000 руб.), но как по мне – найти желающего обналичить такую сумму по такому тарифу будет весьма непросто.
Читайте такжеБудущее банковских карт, о котором мало кто знает
Из нюансов:
- тариф будет меньше, если:
- деньги переводятся на карту, выпущенную за пределами РФ иностранным банком – в этом случае комиссия за снятие составит 2% + 40 руб.;
- используется система Pay Pal – за перевод денег нужно будет заплатить 3,9% от суммы платежа.
- не взимается оплата:
- за снятие наличных в первые 30 дней использования карты (в тарифах по карте этого нет, но в банке сейчас идет акция). Но это вовсе не означает, что деньги выдаются бесплатно – т.к. данный вид операций не подпадает под действие льготного периода – на все такие операции будут начислены проценты;
- за перевод денег через банкоматы банка, подтвержденных введением ПИН-кода;
- за платежи в бюджеты всех уровней в уплату налогов, сборов и прочих обязательных платежей;
- с держателей дополнительных карт при переводе денег через систему дистанционного обслуживания Банка Русский Стандарт денег в пользу КИВИ банка и ООО КБ «Платина»;
Страховые услуги
Банк Русский Стандарт старается не упоминать о наличии и стоимости услуг страхования по карте, однако, оформить ее без страховки не так-то просто. По умолчанию, во всех кредитных картах банка предлагается условия со страховкой. Сделано это, прежде всего, чтобы повысить доходность кредитных продуктов (а не для того, чтобы защитить клиента или платеж).
Ни для кого не секрет, что точно такая же услуга страхования при персональном обращении в страховую компанию обойдется клиенту в разы дешевле, чем страховые тарифы по карте (кто сомневается – может без труда это проверить, попробовав застраховаться самостоятельно). Именно поэтому, все сотрудники банка стоят стеной за страховку.
А теперь давайте подробнее о наборе страховых услуг по карте Platinum 100:
- за участие в программе страхования банка взимается комиссия в размере 0,89% от суммы совокупной задолженности клиента на дату начала расчетного периода;
- страхование на случай недобровольной потери работы – фиксированный платеж от 150 руб. до 950 руб. (зависит от размера страховой суммы);
- «Защита от мошенничества» (страхование финансовых рисков) – 99 руб.;
- страхование от несчастного случая – 100 руб.
И все эти страховки нужно платить в так называемый «льготный» период! Правда, от всего этого есть возможность отказаться, но сделать это можно при оформлении договора или, в крайнем случае, в течение 14-ти дней с момента подписания (но тут могут быть «нюансы»). И еще – нужно быть крайне настойчивым, и следить, чтобы не подключили ненароком «еще чего лишнего».
Сколько на самом деле стоит «бесплатный» льготный период?
Если посчитать все комиссии и страховки по максимуму, то т.н. «льготный период», в течение которого проценты не начисляются, становится совсем не бесплатным. Например, оформив кредитку на 100 000 руб. и имея долг на начало 1-го расчетного периода 50 000 руб., 2-го – 70 000 руб. и 100 000 – на начало 3-го, клиенту нужно будет заплатить в течение льготного периода:
- за участие в программе страхования банка: 0,89%*50 000 руб.+0,89%*70 000 руб.+ 0,89%* 100 000 руб.= 445+623+890=1 958 руб.;
- страховка от потери работы (страховая сумма 120 000 руб.): 525 руб.*3=1575 руб.;
- защита от мошенничества: 99 руб.*3= 297 руб.;
- страхование от несчастного случая – 100 руб.*3= 300 руб.;
Дополнительно к страховым платежам придется еще оплатить смс-информирование: 69 руб.*3= 207 руб. (здесь это не учитывалось, но, хочу напомнить, что есть еще комиссия за обслуживание карты в размере 1 190 руб., которая начисляется раз в год).
Итого, в нашем примере получается, что в рамках льготного периода клиенту придется заплатить 4 337 руб. Ничего себе! Ну, хорошо, допустим, мы посчитали за три расчетных периода. Если взять по одному – второму расчетному периоду, то получится 1 416 руб. в месяц, что сопоставимо с 25% годовых при неизменном в течение месяце остатке задолженности в 70 000 руб.! Как Вам?
А теперь интересный пример для сравнения – оформив кредитку БЕЗ льготного периода, даже по ставке 21,9% годовых, за три расчетных периода (при наших вводных данных), проценты по кредиту составили бы: 900 + 1 260 +1 800= 3 960 руб. На 10% меньше, чем в так называемом «бесплатном» льготном периоде. Выводы, как говорится, делайте сами.
Нет, конечно, можно попробовать «выбить» кредитку без страховки и отказаться от СМС-информирования. В этом случае ситуация будет выглядеть намного лучше, но на рынке есть предложения, на мой взгляд, и более привлекательные (в Альфе, например, с таким же льготным периодом, и ставка ниже, и при снятии денег проценты не начисляются, да и лимит больше…)
Возможно, по карте есть какие-либо другие опции, которые сделают предложение заметно интереснее, чем у конкурентов?
Другие опции
Здесь, на самом деле, все очень грустно. Кешбэк по карте не предусмотрен (хотя по другим подобным продуктам такая возможность есть), бонусы за покупки и проценты на остаток собственных средств также не начисляются. Из того, что еще можно получить – акции от Mastercard. Но тут, как говорится, особо заманчивых предложений немного.
Как получить?
Учитывая немаленькие ставки и всякие нужные и не очень страховки, банк весьма охотно выдает кредитные карты, и получить заветную кредитку зачастую могут даже те заемщики, которым отказали в другом месте. Процесс оформления заявки и скорость самого решения тоже выше всяких похвал – а как же иначе, нужно выдать карту быстро, пока клиент не передумал!
Читайте такжеСкидочная карта ИльДеБоте — плюсы и минусы
Оформить заявку можно в отделении или на сайте банка. Из того, что понравилось – консультация по телефону на сайте (там есть и чат, но мне так удобнее). Ах да – сотрудник колл-центра не стал увиливать от вопросов по страховке и внятно все объяснил. И попросил внимательно читать договор, чтобы потом не жаловаться, что не видел, что подписывал…
Какие документы нужны?
Здесь тоже все просто – берете паспорт и еще один дополнительный документ на выбор (права, СНИЛС, пенсионное) и подаете заявку. Перед оформлением не забудьте проверить, вклеена ли фотография в паспорте по возрасту (если это уже необходимо). Из плюсов процедуры– предоставлять справку о доходах не понадобится.
Кто может получить?
Каких-либо особых требований к заемщикам банк не озвучивает. Разве что возраст – кредитку могут оформить только лица, не младше 21-го и не старше 65-ти лет. Еще одним условием является наличие у потенциального держателя кредитной карты постоянной регистрации в регионе присутствия банка. И на этом все.
Как гасить?
Из вариантов бесплатного погашения предлагается вносить деньги через банкоматы и отделения самого банка (их не так много, прямо скажем), переводом через интернет и мобильное приложение, или на сайте RS express. Но самым удобным, конечно, является возможность пополнения карты без комиссии через терминалы QIWI и Элекснет.
К сожалению, по этой услуге действует ограничение по количеству платежей – не более 2-х в день. Об этих ограничениях системы лучше знать заранее, чтобы спланировать платеж или воспользоваться другим способом погашения, т.к., в случае просрочки, банк не только насчитает проценты, но и снимет 700 руб. штрафа за пропуск платежа.
Плюсы и минусы
Вначале я хотела сильно «поругать» Русский Стандарт, но если быть честной, у карты Platinum преимущества все же есть:
- скорость принятия решения по заявке (хотя, скорее, это уже процедурный вопрос, но все же);
- для оформления карты не нужно подавать справку о доходах;
- максимально лояльные требования к заемщикам (ни тебе стажа, ни минимального дохода и т.д.);
- достаточно высокий процент одобрения заявок в сравнении с крупными универсальными банками;
- длительный льготный период (хотя и не 100 дней, о которых говорят в рекламе);
- карту могут привезти даже домой и бесплатно;
- возможность в первый месяц снимать наличные без комиссии.
Из минусов хочу отметить:
- во-первых, у меня создалось впечатление, что банк сознательно вводит в заблуждение потенциальных клиентов, т.к. все заявленные преимущества карты имеют какие-либо дополнительные условия или соблюдаются не в полном размере. Например:
- 100 дней лимита, получить который на такой срок просто нереально, ведь в самих документах банка по его расчету написано, что он состоит максимум из трех расчетных периодов, длительностью в 1 месяц каждый;
- бесплатное снятие наличных во всех банках мира – а ведь по факту снимать деньги без комиссии можно только в первый месяц, после подписания договора, да и на сумму не более 300 000 руб.;
- 99 руб. в месяц за обслуживание карты – но ведь снимается то вся сумма сразу, 1090 руб. после первой же операции и т.д.
- во-вторых – страховка, вариантов которой немеряно, и которую реально в отделениях просто нагло «впаривают» клиентам любыми способами;
- в-третьих – лимит (ну кого сегодня удивишь 300 000 руб.). Правда, я думаю, в этом есть свой смысл – представляете 0,89% от 700 000 руб.? Наверное, не заметить или объяснить такой платеж будет действительно сложно.
Это из основного. Можно еще, сказать, что льготный период не распространяется на операции по снятию наличных (но такие условия у большинства банков, так что придираться к этому, учитывая все остальное, я не буду). Ну и, конечно, здесь нет кешбэка или процентов на остаток. И да – чуть не забыла про «бесплатное» погашение, по которому приходится платить комиссию. Теперь – все.
Резюме
Банк «Русский Стандарт» в очередной раз выводит на рынок «очень выгодную» карту, которая на проверку оказываться самой обычной кредиткой (разве что, с увеличенным лимитом) и кучей страховок, от которых приходится отбиваться внимательным клиентам. Но, в целом, если отключить все, что можно, и деньги нужны срочно на срок до 3-х месяцев – можно попробовать.
Для остальных клиентов будет лучше поискать что-то дешевле и интереснее (с возможностью получения повышенного кэшбэка, например, или с опцией включения рассрочки). И в первую очередь, рассмотреть предложения банков, где они получают зарплату. В этом случае, обычно, справка тоже не понадобится, да и ставка, как правило, на порядок ниже, чем на открытом рынке.
Отзывы
Очень много негативных отзывов по страховке. Ее зачастую оформляют, даже не уведомляя клиента (здесь, конечно, вопрос, что документы подписываются клиентом, но все же). Многие жалуются – проценты быстро растут, и задолженность в короткий период времени вырастает в разы. Кроме этого, много крайне негативных отзывов о работе коллекторов.