Кредит с плохой историей под залог недвижимости

Есть мнение, что взять потребительский кредит с плохой историей под залог недвижимости легко. Люди думают, что банки будут лояльны к ним, если при получении займа заложить имущество: недвижимость, автомобиль, землю. В этой статье мы разберемся, какие бывают трудности.

Дают ли кредиты под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Заявки на кредит согласовывают не всем. Банк хочет снизить риски и ужесточает требования. Будьте уверены, что под контролем вся информация о заемщике:

• трудоустроен ли клиент;
• сколько гражданин зарабатывает;
• семейное положение, наличие детей;
• образование;
• имущество в собственности;
• динамика кредитной истории (КИ).

Пристальное внимание уделяется изучению КИ, которая хранится в специальном Бюро кредитных историй в течение десяти лет. Кредитная история — это кредитное досье, в котором собрана информация о выданных гражданину кредитах, фактах просрочки, судебных тяжбах и передаче долга коллекторам. Зафиксированы заявки, случаи одобрения и отказа.

Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей получить у старейших участников банковского рынка — Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ — трудно. Нет разницы, проверяет ли сведения компьютер или менеджер банковской организации: ответ, скорее всего, будет отрицательный. Но при личном визите вы попробуете доказать сотруднику состоятельность, предоставив дополнительные сведения:

• сведения о праве собственности на имущество;
• справку о постоянных официальных доходах (50 000–60 000 рублей ежемесячно);
• согласие поручителя, а лучше нескольких;
• иногда берут производственную характеристику.

Если менеджер обнаружит кредит с просрочками, непогашенные ссуды, отсутствие постоянного официального дохода, будьте готовы услышать отказ. Залог недвижимости вам не поможет. Банковские работники отмечают, что имущество повышает шансы заемщика, но гарантом одобрения не становится. Лучше начать улучшать КИ, понимая, что потребуется время.

Как работают кредиты под залог

После того как мы определились, можно ли с плохой кредитной историей взять кредит под залог недвижимости, рассмотрим принципы такого кредитования. Разделим залоговые займы на два варианта:

1. Заемщик является собственником имущества — в этом случае право владения на срок кредитования остается за клиентом, некоторые банки не требуют справок о доходах.
2. Клиент приобретает имущество с помощью займа — получить такой кредит сложнее, ведь требуется подтверждать доходы. Банк накладывает обременение на сделки с имуществом до момента погашения долга (даже сдать жилье в аренду невозможно). Если клиент перестает платить, залог становиться собственностью банка.

Какую недвижимость отдают в залог

Не каждое имущество подойдет, чтобы оформить кредит под залог с плохой кредитной историей. В качестве гарантии принимается жилая и коммерческая недвижимость:

• жилая недвижимость: благоустроенные квартиры, коттеджи, земля, дачи, комнаты в коммунальной квартире, гаражи. Рассматривается собственное имущество. Неприватизированное жилье в залог не принимается. Лучше если в нем не прописаны люди пенсионного возраста, несовершеннолетние дети и недееспособные граждане;
• коммерческая недвижимость рассматривается только при наличии юридически правильно оформленных документов. Проведенные перепланировки согласованы в бюро технической инвентаризации. Рассматривается в качестве залога только имущество, у которого нет обременений. Большим плюсом считается наличие действующих инженерных сетей и капитальность постройки: фундамент из бетонных блоков, перекрытия этажей — железобетонные или металлосварные. Не рассматривается имущество с наложенным арестом или в аварийном состоянии.

Помимо недвижимости банки рассматривают займы под залог:

• автомобилей (как правило, новых);
• драгоценностей, предметов старины (потребуется экспертная оценка стоимости, кредит не превысит 50%);
• депозитов и ценных бумаг (чаще в случае краткосрочного кредитования на маленькую сумму);
• приобретаемого имущества: бытовой техники, мобильных устройств, дорогой или антикварной мебели (такие виды залога оформляются редко и только мелкими банками).

В какие банки обращаться

На рынке кредитования серьезная конкуренция, десятки банков и микрофинансовых организаций предоставляют залоговые кредиты. Как правило, предусматривается целый набор программ кредитования. Выбор процентов и размера ежемесячного взноса широк, нужно только проанализировать имеющиеся предложения. Банки, дающие кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей, представлены в таблице:

Необходимые документы и основные требования

При изучении вопроса, дают ли кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей, проанализируйте требования банков по предоставлению пакета соответствующих документов. У всех кредитных организаций требования разные, но, как правило, включают в себя:

• копия паспорта (потребуются все страницы от начала до конца);
• копия военного билета;
• копия всех страниц трудовой книжки;
• сведения о доходах заемщика (2-НДФЛ) или по форме, предусмотренной в банке;
• согласие супруга на предоставление в залог совместно нажитого имущества.

Кредиты под имущественную гарантию предоставляют гражданам России с 21-летнего возраста. Рассчитывают таким образом, чтобы на конец выплаты кредита возраст клиента не превышал 65 лет. В редких случаях банки меняют требования к возрасту — при высокой заработной плате, в случае повторного кредита в текущем банке.

Чтобы подтвердить сведения об объекте залога приготовьте:

• свидетельство о праве собственности на имущество;
• договор покупки, в результате которого вы стали владельцем помещения;
• акт оценки стоимости жилья (делать оценку заранее не стоит: кредитная организация принимает акт не старше 6 месяцев до заявления);
• справки об отсутствии задолженности за ЖКУ;
• сведения из миграционной службы, подтверждающие список зарегистрированных лиц;
• копия домовой книги;
• копия технического паспорта помещения;
• если в качестве гарантии предоставляете авто, приготовьте копию ПТС и свидетельства о регистрации ТС.

Само оформление кредита под залог имущества включает в себя:

• сбор пакета документов;
• визит в отделение банка, заполнение анкеты-заявки;
• рассмотрение дела кредитной комиссией;
• одобрение или отказ в выдаче займа;
• формирование и подписание договора займа;
• получение денежных средств.

Если необходим срочный кредит, банк предложит оформление на менее привлекательных условиях, увеличив процент или первоначальный взнос.

Плюсы и минусы

Кредит под залог квартиры с просрочками предыдущих ссуд банки дают неохотно. Гарантия в виде залога при получении кредита дает клиенту неоспоримые плюсы и минусы. В первую очередь привлекают:

• сниженная процентная ставка;
• срок кредитования до нескольких десятков лет;
• не требуется подтверждения доходов.

Имейте в виду и недостатки таких займов:

• сбор справок (некоторые заказывают только платно, и придется ждать некоторое время);
• велика вероятность потери заложенной недвижимости;
• изъятое имущество продается на специальном аукционе, вероятность возврата исключена.

Каждый случай выдачи ссуды под залог имущества рассматривается кредитной комиссией. Будьте готовы, что потребуются дополнительные справки и сведения. Для банков это нормальная практика, кредиторы хотят снизить риски. Если клиент официально работает, подтверждает доход членов семьи, предыдущие кредиты погашены, то шансы на успех высокие.

Если удалось взять ссуду под залог, не допускайте просрочек. В случае внезапных трудностей советуйтесь с банком, рефинансируйте кредиты.

Источник