Какие значения в кредитном рейтинге применяет Сбербанк
Статья описывает, каким образом и на основе каких показателей рассчитывается кредитный рейтинг Сбербанка, рассматриваются способы улучшения кредитной истории.
Рейтинг необходим для определения благонадежности и платежеспособности потенциального клиента, чтобы принять решение, выдать ему заем или нет. Банки по-разному подходят к расчету рейтинга. В Сбербанке каждому клиенту присваивается значение от 1 до 5, где хороший кредитный рейтинг — 4. Что это значит в Сбербанке? Такой клиент получает одобрение запрашиваемой суммы с правом оформления кредита на выгодных условиях. Рассмотрим подробнее, как повысить кредитный рейтинг в Сбербанке и на основе каких показателей он вычисляется.
Зачем нужен рейтинг и что он означает
Банковские организации для того, чтобы определить благонадежность клиента в целях выдачи кредита, формируют параметры оценки. У банков они могут отличаться, это зависит от установленного допустимого уровня риска. Популярным методом оценки является присвоение кредитного рейтинга каждому будущему заемщику, который отправил заявку на одобрение займа и на основе этого принятие решения о выдаче денег.
По какой шкале оценивается кредитный рейтинг в Сбербанке? Он построен на разделении граждан на 5 групп.
| Кредитный рейтинг Сбербанка | Условия присвоения | Решение о выдаче денег |
| 1 | Клиенты с огромным количеством долговых обязательств, нарушающие закон, были случаи невозврата долга, не соблюдают сроки и условия возврата обязательств. | Отказ |
| 2 | Клиенты регулярно допускают просрочки по другим кредитам, отсутствует стабильность в финансовом положении. | Отказ или сокращение суммы с одобрением повышенной процентной ставки |
| 3 | Клиенты, которые ранее не оформляли кредит, или те, кто редко допускал нарушения в договоре займа. | Одобрение требуемой суммы но с повышенной процентной ставкой. Возможно, потребуется дополнительное обеспечение |
| 4 | Клиенты регулярно пользуются займами, не допускают нарушения условий договора. | Одобрение |
| 5 | Клиенты имеют большой и стабильный доход, оформляли ранее кредиты и не допускали просрочек. | Одобрение |
Если очень хороший кредитный рейтинг «4», что это дает? Клиенту одобрят запрашиваемую сумму по рыночной процентной ставке, оснований для отказа в таком случае нет. Гражданин может оформить следующие виды продуктов:
- потребительский заем;
- кредитная карта;
- автокредит;
- ипотека.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим? Клиенты со значением «4» или «5» имеют шансы получить положительное решение от банка.
Параметры для оценки при формировании рейтинга
Рейтинг напрямую зависит от кредитной истории. Они формируются на основе анализа следующих показателей:
| Показатель | Условия присвоения самого хорошего кредитного рейтинга |
| Сумма долговых обязательств | Полученный результат не должен превышать половины дохода заемщика |
| Финансовое положение | Наличие постоянного дохода |
| Период ведения трудовой деятельности | Работа долгое время в одной организации |
| Работодатель | Федеральная компания, партнер банка или государство |
| Период времени между оформлением последнего займа и датой оценки | Не менее 1 года |
| Досрочное погашение | Не применялось |
| Просрочки, штрафы, невыполнение условий договора займа | Отсутствуют |
Каждый из показателей влияет в разной степени на окончательный результат:
- просрочки за весь период — 25%;
- долговое поведение — 23%;
- просрочки за последнее время — 18%;
- периодичность подачи заявок на одобрение новых кредитов — 16%;
- соотношение долговых обязательств и дохода — 14%;
- просрочки и досрочное погашение в первые месяцы после оформления займа — 4%.
Если ваш кредитный рейтинг «4», что это значит? Это говорит о том, что один или два из этих параметров отклоняются от базового значения.
Пути повышения кредитного рейтинга
Если Сбербанк отказал в выдаче займа или одобрил сумму ниже запрашиваемой по повышенной процентной ставке, то это свидетельствует о кредитном рейтинге на уровне «3» и ниже. Чтобы исправить ситуацию, можно провести следующие действия:
- закрыть кредитные карты и займы;
- улучшить финансовое положение путем приобретения официального дополнительного заработка;
- прекратить досрочное погашение кредитов;
- оформить или приобрести имущество в собственность;
- сделать карту Сбербанка зарплатной, открыть в Сбербанке вклады для размещения накоплений;
- оформить новый кредит, осуществлять погашение согласно графику;
- не иметь одновременно два и больше долговых обязательств;
- не подписывать договор поручительства для третьих лиц;
- не допускать образования просрочек.
Для получения рейтинга «4» или «5» требуется, чтобы доходы были в 2–3 раза больше имеющихся обязательств. Необходимо иметь в виду, что рейтинг не меняется мгновенно, после совершения указанных действий потребуется 3 месяца для обновления базы.
Как узнать кредитный рейтинг
В Сбербанке предоставляется услуга по формированию кредитного отчета, где указывается следующая информация:
- рейтинг;
- дата обновления;
- действующие кредиты;
- закрытые кредиты;
- организации, запрашивающие кредитную историю.
Стоимость услуги составляет 580 рублей, получить ее можно через интернет-банк «Сбербанк Онлайн». Оформить отчет в мобильном приложении возможности нет.
Для получения отчета требуется:
- Зайти в «Сбербанк Онлайн» с помощью логина и пароля, который можно получить в банкомате.
- Выбрать раздел «Кредиты», далее — «Кредитная история».
- Перейти по ссылке «Получить кредитную историю».
Оплата будет списана автоматически с подключенной карты. Такой отчет позволит не только узнать значение рейтинга, но и поможет выявить ошибки в процессе его определения. Например, в отчете может отражаться, что кредит является действующим, а у гражданина есть подтверждение его закрытия. В таком случае необходимо позвонить на горячую линию или обратиться к сотрудникам в офисе Сбербанка для исправления неточностей.
Таким образом, в процессе одобрения кредитной заявки Сбербанк присваивает каждому клиенту рейтинг в зависимости от его финансового положения, кредитного поведения, уровня долговой нагрузки. Благонадежные клиенты с точки зрения Сбербанка должны иметь очень хорошую историю займов. Это означает, что необходим кредитный рейтинг 4 или 5 для физического лица. Тогда такой клиент может получить ипотеку, кредитную карту, потребительский или автокредит на выгодных условиях.