Как узнать свою кредитную историю
Банки рассматривают заявления на выдачу займов, опираясь на справки о доходах и на информацию об исполнении обязательств по предыдущим долговым сделкам. После оформления первого договора на имя заемщика создается документ, в котором фиксируются сведения о самом гражданине и его кредитах, выплатах, просрочках, — кредитная история (КИ).
Что такое кредитная история
КИ — документ, отображающий перечень займов, взятых конкретным человеком. В бумаге перечислены все кредитно-финансовые операции субъекта за последнее десятилетие: внесение платежей; просрочки больше чем на 5 рабочих дней; полная выплата кредита или заявка на новый. В отчет попадают материалы и о других задолженностях, не связанных с банковским делом, например уклонение от уплаты алиментов или долги за услуги ЖКХ. Вся эта информация дает банку краткую характеристику возможного дебитора как плательщика — добросовестного или нет. С каждым днем все больше заемщиков задаются вопросом «Как узнать свои задолженности?».
До 2015 года банковские служащие, чтобы проверить репутацию будущего клиента, расспрашивали его о взятых и выплаченных займах, звонили работодателю и уточняли нужную информацию, но такая практика ненадежна: и дебитор, и руководство могут дать недостоверные сведения. Теперь проверить кредитную историю легче — нужно запросить отчет с полной сводкой материалов об исполнении долговых обязательств конкретным человеком.
Чтобы проверить репутацию заемщика, заказать кредитную историю могут:
- банки и МФО;
- страховые компании;
- работодатели.
Проверка кредитной истории нужна как предприятиям, планирующим сотрудничать с субъектом, так и ему самому. Если дебитор уверен, что регулярно погашал кредиты и проценты по ним, но банки не одобряют новые заявки, возможно, в сводке есть ошибка или необновленные материалы. Тогда недостоверность находят и редактируют.
Из чего состоит кредитная история
Единый образец КИ не утвержден, поэтому сводка может выглядеть по-разному, но при этом иметь блоки:
- титульный раздел — сведения о владельце КИ;
- центральный раздел — информация о закрытых и действующих кредитных обязательствах, в том числе материалы о выплатах, просрочках, оставлении заявок на новые займы. Здесь также отображены задолженности сотовому оператору и долги, переданные в ФССП;
- дополнительный раздел — данные о компании, хранящей КИ.
Банк направляет отчет в бюро кредитных историй, где он хранится минимум 10 лет. На начало 2019 года таких организаций 13. Обычно кредиторы сотрудничают с 2–3 компаниями.
Как узнать свою кредитную историю бесплатно
Человек вправе заказать собственную заемную выписку. Узнать кредитную историю бесплатно можно дважды за год, за дальнейшие предоставления берется плата. Цена варьирует от 299 до 1000 рублей. Каждое бюро назначает свою стоимость. Важно: если выписка значится в двух и более компаниях, то в каждой из них сохраняется возможность бесплатного получения КИ два раза в 12 месяцев.
Перед тем как узнать свою кредитную историю, подготовьте договор, впервые заключенный с кредитором на выдачу денежных средств: в нем написан личный код кредитозаемщика. Если он утерян, закажите код в банковском учреждении или в бюро. Затем определите, какое из 13 БКИ ответственно за вашу КИ, и направьте в него письмо с просьбой выдать сводку.
Способа, как узнать кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет, нет: необходимо подтвердить свою личность, а одной фамилии для этого недостаточно.
В какой БКИ обращаться за выпиской
Каждое бюро направляет титульный раздел досье в ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй, где собраны материалы обо всех субъектах, бравших кредиты, и о БКИ, в которых эти материалы хранятся.
Важно: в ЦККИ представлена не вся КИ, а только сведения о заемщике и информация, в каком именно учреждении есть полный отчет.
Так как посмотреть кредитную историю можно только в определенном БКИ, выясните, где находится отчет. Для этого на сайте ЦБ найдите вкладку «Кредитные истории», затем выберите раздел «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй. В открывшемся окне пошагово выполните действия:
- укажите, что вы субъект;
- подтвердите, что знаете индивидуальный код;
- согласитесь с утверждением «Ознакомлен с условиями подачи запроса»;
- заполните открывшийся онлайн-бланк.
Отчет придет на e-mail, указанный в анкете. Таким образом вы найдете, где хранится кредитная история, онлайн.
Важно: без ПИН-кода найти место хранения КИ можно, придя с паспортом в банк либо бюро или направив в ЦК нотариально заверенное заявление с указанием паспортных данных.
Как получить отчет из БКИ
После того как вы ознакомились со списком БКИ, направьте заявку непосредственно в каждую организацию. Сделать это можно:
- онлайн на главной странице бюро или через партнеров;
- придя в БКИ, если офис расположен в вашем населенном пункте;
- по почте, отправив заявление, предварительно заверенное у нотариуса;
- телеграммой.
Бесплатные способы — это в основном визит в офис, так как в остальных вариантах придется внести дополнительную плату за нотариальное заверение заявки, использование услуг партнеров БКИ или почты.
Рассмотрим подробнее каждый способ получения КИ в бюро.
| Способ | Действия | Срок получения |
| Личный визит | 1. На сайте бюро в разделе «Контакты» найдите адрес компании и график приема. 2. Придите и оставьте заявление на выдачу КИ. С собой возьмите паспорт. | В момент обращения. |
| Отправление запроса по почте | 1. На сайте БКИ найдите почту для приема субъектов КИ. 2. Напишите заявление, указав полные сведения паспорта. 3. Заверьте заявление у нотариуса. 4. Отправьте письмо. | До 10 дней с момента получения заявления. |
| Телеграмма | 1. Придите на почту с паспортом. 2. Заверьте подпись у сотрудника почты. 3. Отправьте телеграмму. | До 10 дней с момента получения заявления. |
| Онлайн | 1. Зарегистрируйте личный кабинет или авторизуйтесь на сайте компании. 2. Пройдите идентификацию личности. 3. Отправьте запрос, прикрепив скан паспорта. | До 10 дней. |
Как получить кредитную историю онлайн
Не во всех БКИ досье выдается онлайн. Например, в НБКИ отчет предоставляется только при личном визите. Получить выписку онлайн можно только платно через партнеров. Узнать, поддерживает ли бюро дистанционные способы предоставления КИ, можно на сайте компании или позвонив на горячую линию этого бюро.
Бесплатно
Если в компании предусмотрено онлайн-получение КИ, то запросить отчет можно бесплатно. Рассмотрим, как это сделать, на примере бюро «Эквифакс»:
- перейдите на сайт бюро https://www.equifax.ru;
- нажмите на ссылку «Получить бесплатно»;
- в правом верхнем углу найдите кнопку «Регистрация»;
- поочередно заполните каждый блок анкеты;
- после того как зайдете в личный кабинет, перейдите в раздел получения КИ.
Дальнейшим обязательным шагом будет идентификация личности. Процедура выполняется:
- через «Госуслуги» — выберите соответствующий способ подтверждения и введите логин и пароль от ЛК «Госуслуг»;
- с помощью электронной подписи — скачайте бланк на сайте, подпишите его УКЭП и перешлите обратно;
- Через расчетный счет — укажите номер р/с, в течение 3 рабочих дней получите на него денежный перевод от «Эквифакса» и укажите в форме идентификации точную сумму получения. Услуга стоит 50 рублей;
- в отделении бюро — оставьте заявку на предоставление полного доступа к онлайн-сервису;
- телеграммой — скачайте на сайте и заполните бланк-обращение. На почте получите заверение оператора связи и отправьте телеграмму на адрес бюро.
После обработки информации и установления личности будет открыт доступ к онлайн-получению КИ. Вам нужно будет только сделать запрос и дождаться ответа.
Платно
Заказать досье можно через банки, предоставляющие соответствующие услуги, например Тинькофф или Сбербанк. Они дают выписку из Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Разберем пошаговую инструкцию платного получения КИ на примере Сбербанка. Для этого:
- перейдите на сайт «Сбербанк Онлайн» и зайдите в личный кабинет;
- вверху найдите раздел «Прочее» и перейдите во вкладку «Кредитная история»;
- нажмите на зеленую кнопку «Получить КИ».
Откроется окно, состоящее из трех пунктов: заполнение реквизитов, подтверждение и отслеживание статуса операции. Первая графа заполнится автоматически. Вам нужно только выбрать карту для списания, указать код из СМС и дождаться обработки заявки. Отслеживать получение КИ можно в ЛК. Стоимость получения КИ через Сбербанк — 580 рублей.
Кто может получить кредитную историю
Получить полную КИ может только сам субъект. Доступ к титульной части есть у кредиторов, сотрудников БКИ, но просмотреть главную часть сводки они могут только с письменного согласия субъекта кредитной отчетности. Также с разрешения заемщика ознакомиться с досье может работодатель, страховщики, арендодатели.
Если вы хотите узнать КИ другого человека, то можете:
- попросить его лично получить и передать вам материалы;
- запросить выписку за него, предоставив нотариально заверенную доверенность.
Зная только фамилию интересующего вас человека, ознакомиться с его досье нельзя.
Что делать, если в КИ обнаружена ошибка
Ошибки в кредитном отчете, связаны:
- с неверно заполненными данными (неточности в дате рождения, инициалах, опечатки);
- «опозданием» внесения новой информации (например, кредит закрыт, а по сводке вы еще числитесь в ряде должников);
- указанием «чужих» задолженностей (банковские служащие направили в БКИ недостоверную информацию).
В любом случае исправление ошибок в КИ — задача самого субъекта. Сначала направьте заявление непосредственно в БКИ, где обязаны рассмотреть обращение в течение 30 дней и устранить неточности. Если в бюро справиться с проблемой не могут, возьмите в банке полную выписку обо всех выплатах и просрочках. Справку заверьте у нотариуса и отправьте в БКИ. Последней мерой решения подобных ситуаций будет обращение в суд, куда вам нужно предоставить полный перечень отчетов и справок по кредитам.
КИ выдается бесплатно два раза в год в БКИ. Для этого выберите удобный способ обращения. Платные методы получения КИ происходят с помощью специальных порталов, где подтверждение личности необязательное условие. Доступ к полной информации есть только у заемщика — остальные вправе просмотреть материалы из титульной и центральной частей с письменного разрешения.