Как создать хорошую кредитную историю, если не разу не брал кредит
Тот, кто ни разу не брал банковских займов, будет сильно разочарован, когда на запрос банк ответит отказом. Так происходит каждый раз, когда заемщик не учел важного нюанса в отношении оформления кредита. Банк не станет рисковать выдачей крупной суммы, не имея понятия, насколько ответственный человек и можно ли ему доверять средства. Не имея кредитной истории, кандидат на заем проигрывает заемщикам, которые в прошлом уже погашали кредиты, хоть и с просрочками. Чтобы получить шанс на выгодное кредитование, придется создать кредитную историю с положительными откликами от предыдущих кредиторов.
У начинающих заемщиков возникает недоумение, как заработать «кредитный стаж», если банк отказывает всем с чистой историей. Решением вопроса станет оформление кредитной программы, где не предъявляют серьезных требований к личности заемщика.
Для чего необходима кредитная история?
Когда менеджер банка видит нового клиента, он будет давать оценку не только поданным документам или внешнему виду. Кредитор обязательно запрашивает в БКИ досье будущего заемщика, чтобы оценить риски просрочек или отказа от погашения. Из прошлых записей становится понятно, насколько ответственно будет вести себя плательщик при выдаче очередного кредита.
В КИ (кредитной истории) содержится статистика количества погашенных займов и своевременность внесения платежей. Можно оценить уровень закредитованности заявителя, если знать суммарные ежемесячные расходы на обслуживание долга и общий размер официального заработка. Если предыдущие кредиторы сообщали о хронических просрочках или обращении в суд с требованием принудительного взыскания долга, в новом кредитном лимите отказывают либо повышают требования к заемщику, прося представить дополнительное обеспечение.
Чем выше запрашиваемая сумма, тем больше вероятность, что банк обратит внимание на отсутствие КИ. Если планировалось взять выгодную ипотеку, перед походом в кредитное учреждение стоит позаботиться о создании положительного досье с информацией о благополучных выплатах менее значимых финансовых обязательств. Лицам, которые никогда не кредитовались накануне подачи заявки на ипотечный кредит, сумму не одобряют, пока не получат сведения из БКИ о начале кредитной истории клиента. Даже если в процессе выплат случались единичные просрочки на 1–2 дня, у клиента большая возможность попасть в число счастливчиков, получивших одобрение на ипотечный займ.
Как начать кредитную историю с нуля?
Хотя банкам не нравится работать с заемщиками, прошлое которых не содержит информации об их отношении к финансовым обязательствам, существует несколько лазеек, помогающих накопить необходимый опыт.
Чтобы открыть кредитную историю, заемщики прибегают к оформлению краткосрочных кредитных программ, где требования и риски банков минимальны:
- нецелевой потребзаем;
- покупка техники и дорогого товара в кредит;
- выпуск кредитки;
- выплата 2–4 микрозаймов.
Если нет желания переплачивать высокие проценты для формирования кредитной истории, ее успешно заменяют подтвержденные факты открытия в том же банке депозита или участие в иных финансовых программах. Отсутствие опыта играет роль только тогда, когда заемщик запрашивает крупную сумму, а для мелких займов часто это требование игнорируется.
Небольшой кредит на товар
Многие заемщики со стажем когда-то начинали с покупки техники или дорогостоящих приобретений в рамках товарного кредита. В салонах сотовой связи часто встречаются программы с рассрочкой оплаты. Такие варианты также подходят для формирования КИ. Начинающие заемщики находятся в более выгодном положении, когда хотят согласовать самую низкую ставку с максимальным лимитом. Секрет прост: такие клиенты действуют осознанно, формируя положительную кредитную историю, оплачивая без задержек и в
полном объеме.
Создавая новую КИ за счет товарных кредитов, заемщик решает 2 проблемы одновременно:
- получает на выгодных условиях тот товар, который не мог себе позволить;
- путем распределения стоимости на несколько кредитных платежей формирует позитивный профиль.
На оформление понадобится минимум бумаг: часто обходится предъявлением 1 паспорта, но при показе справке о заработке увеличиваются шансы на оптимальное предложение. Чем меньше ставка по первому кредиту, тем ниже переплачивают за формирование КИ.
Взять займ в МФО
Бывает так, что клиенту нет необходимости в товарном кредите либо параметры заемщика не отвечают требованиям кредитора. Остается не менее эффективный вариант, как наработать стаж кредитования и получить положительные отзывы кредитных организаций. При рассмотрении заявок МФО выдвигают минимум 
требований. Иногда достаточно иметь паспорт и быть совершеннолетним, чтобы получить доступ к первому кредитному опыту.
Получив и выплатив в срок 2–3 микрозайма, клиент МФО быстро достигает нужного результата. Остается закрыть микрокредиты и получить от МФО подтверждение об отсутствии финансовых претензий в связи с полной выплатой.
Есть важный нюанс при сотрудничестве с микрокредиторами: не всегда отзывы от них поступают в БКИ. Второй минус — серьезные процентные переплаты, достигающие 100 % от одолженной суммы за месяц. Третья опасность — сложности закрытия кредита: допустив просрочку в 1 день, можно получить штраф, сопоставимый с суммами платежа. Как только все деньги выплачены строго по договору, необходимо получить бумагу об снятии всех финансовых претензий.
Открыть кредитную карту
Оформление кредитки не всегда влечет за собой переплату по процентам. Выбрав пластик с льготным периодом обслуживания, заемщик может активно расплачиваться в магазинах, а к окончанию льготного периода полностью восстанавливать баланс. Несколько месяцев своевременных выплат с учетом необходимых ежемесячных списаний — и человек может сделать хорошую кредитную историю, не потратив лишней копейки.
Преимуществ у такого способа несколько:
- Отсутствуют жесткие требования. Получить в долг могут почти все трудоустроенные граждане, достигшие 20 лет. Некоторые кредиторы снижают возрастной порог до 18 лет.
- Многие карты предполагают начисление бонусов и возврат кешбэка. Помимо позитивной КИ, клиент зарабатывает и получает скидки от партнерских сетей кредиторов.
- Начинающему заемщику доступно безналичное управление кредитным счетом, а также операции с валютой, если выпущена кредитка международных платежных систем.
Если заемщик ни разу не брал кредит, банк может попросить справку о зарплате, чтобы убедиться в достаточной платежеспособности. Для предосторожности необходимо внимательно знакомиться с условиями выпуска, перевыпуска, стоимости обслуживания. Предлагая повышенный кешбэк, банк не преминет шансом заработать на списании платы за годовое обслуживание.
Не рекомендуется полностью обнулять кредитный счет, поскольку обнуленная кредитка — настораживающий фактор. Оптимальный вариант использования: не более половины кредитного баланса и пополнение к окончанию бесплатного периода.
Как сделать кредитную историю, если не дают кредиты?
Банку трудно отказать тем заемщикам, которые готовы предоставить высоколиквидное имущество в залог по кредиту. Помимо ипотеки, каждый крупный кредитор работает с залоговыми кредитами без конкретных целей расходования средств.
Если в собственности есть квартира в хорошем районе, данный факт можно использовать с выгодой для себя, согласовав займ с залоговым обеспечением. Выплачивая строго по полученным обязательствам, заемщик сможет позже взять ипотечный кредит с минимальной ставкой.
Чтобы кредитор согласился выдать крупную сумму позднее, нужно брать небольшие суммы и платить строго по графику минимум половину года. Полученная сумма может пойти на те же нужды, ради которых клиент и хотел первоначально обратиться в банк. Такая схема поможет сократить время ожидания получения заемной суммы. Главное, чтобы банк устроило предложенное залоговое обеспечение. После полного закрытия долга проблем с последующим оформлением крупных кредитов не возникнет.
Еще один вариант, который положительно влияет на формируемую КИ, не требуя переплачивать на процентах, — это открытие депозита в банке, куда планируется обратиться впоследствии. Положив некоторую сумму под проценты, клиент получает доход и ожидает некоторое время. Многие банки позитивно рассматривают хранение средств клиентов на своих счетах, поэтому периодически предлагают индивидуальные условия кредитования постоянным клиентам.
Полезные советы заемщику
Уже получив отказ в банке, не стоит расстраиваться, считая невозможным работу с кредитными продуктами банка. Всего через несколько месяцев после начала использования доступных вариантов кредитования рейтинг заемщика повысится. Положение клиента с нулевой историей платежей выгоднее, чем попытки исправления ситуации заемщиками с просрочками. Им не нужно «обелять» сведения о себе и восстанавливать репутацию. Все, что требуется, — подтвердить несколькими платежами по мелким займам, что человек ответственно и внимательно относится к взятым обязательствам и платежеспособен.
В процессе формирования досье в БКИ есть некоторые нюансы, которые сократят риски образования негативных записей и сформируют образ идеального заемщика.
6 правил успешного формирования КИ включают следующие рекомендации:
- Отсутствие досрочных платежей сверх графика, о котором изначально договаривался банк.
- Временный отказ от подачи заявок на кредитование. Когда накопится достаточный опыт, лучше тщательнее готовиться к выбору кредитной структуры и оформлению запроса. В КИ отражают не только действующие займы, но и поданные заявки. С каждым новым отказом кредитора снижаются шансы добиться одобрения у нового банка.
- Минимальные платежи по кредиткам не приветствуются, поскольку дают повод усомниться в платежеспособности и серьезности человека. Общая практика погашения кредитного пластика: всегда платить чуть больше, чем необходимо.
- Внимательно читают договор еще до подписания. Помимо скрытых комиссий и дополнительных платежей, банк может включить в текст серьезные штрафные санкции при просрочке даже в 1 день. Особое внимание уделяют пункту ответственности сторон, прав и обязанностей.
- Подавать заявки следует по нарастающей, начиная с мелких сумм, после выплаты которых просить увеличивать лимиты. Этим клиент убережет себя от риска отклонения следующей заявки, а банк не сможет усомниться в надежности клиента.
- Постоянно увеличивая суммы запроса, нельзя забывать, что банк учитывает не только хорошую репутацию, но и финансовые возможности по погашению займа. Запрашивать сумму, платеж по которой составит 100 % от дохода, явно не стоит.
Иногда в сети встречаются предложения по исправлению КИ или помощи в согласовании займа с созданием положительного досье в БКИ. Часть таких предложений поступают от микрокредиторов и финансовых организаций, которые действительно сотрудничают с Бюро кредитных историй. Среди них попадаются профессионалы-мошенники, которые обещают исправить историю путем использования незаконного доступа к базе. Такой вариант развития заканчивается серьезными проблемами с правоохранительными органами, а имя клиента надолго задержится в списках нежелательных заемщиков.
Формировать свою кредитную историю несложно: достаточно начать с малого, постепенно нарабатывать стаж заемщика. Не пройдет и года, и банк по-иному посмотрит на клиента, которому он ранее отказал. Внимательность и осторожность помогут сделать правильный выбор схемы действий, сокращая период ожидания положительного ответа по выгодной программе кредитования.
Описание: Если возникли проблемы с согласованием первого кредита, потребуются постепенные усилия, чтобы создать кредитную историю. Банк с осторожностью выделяет крупные займы, но охотно выдает кредитки. Это и многое другое можно и нужно использовать для наработки положительного досье в БКИ.