Можно ли сделать перекредитование автокредита физ лицу в другом банке
Покупка автомобиля по значимости вложений уступает только сделкам с недвижимостью. Неудивительно, что почти каждый третий автомобиль куплен с помощью кредитных средств. Условия целевых займов для приобретения машин довольно жесткие. Большой кредитный долг и минимальный срок погашения приводят к тому, что с кредитными выплатами справиться удается далеко не всем. Рефинансирование автокредита – тоже целевая программа, однако она направлена на пересмотр условий кредитования в сторону снижения ежемесячного платежа и процентной ставки. Переведя долг в другой банк, заемщик получает больше преимуществ, увеличивая срок погашения и получая некоторую сумму сверх остатка долга по выгодной ставке.
Содержание
- Кто может рефинансировать автокредит
- Выгодно ли рефинансирование автокредита
- В каких банках можно перекредитовать кредит на машину
- ВТБ
- ЮниКредит Банк
- УРАЛСИБ
- Сбербанк
- Райффайзенбанк
- Как сделать рефинансирование автокредита
- Какие стандартные документы нужны для рефинансирования
Кто может рефинансировать автокредит
Не всем желающим можно рефинансировать автокредит. К потенциальным клиентам для рефинансирования предъявляют требования, аналогично остальным программам.
Стандартные параметры успешного заемщика:
- Российское гражданство.
- Возраст старше 18-20 лет. На момент последнего взноса должно быть меньше 60-65 лет.
- Регистрация в регионе, где действуют отделения, офисы банка (требуется не всегда).
- Наличие стабильного дохода. Кредитор просит подтвердить зарплату, иные варианты денежных поступлений, через справки из банка или от работодателя. Большие шансы на согласование у тех, кто готов представить 2-НДФЛ.
- Готовность предоставить номер стационарного телефона с места работы, чтобы подтвердить факт трудоустройства и наличия рудового дохода.
- Трудовая деятельность – на протяжении не менее года, из которых 3-6 месяцев заемщик работает у текущего работодателя.
- Отсутствие просроченных платежей, проблемных кредитов в прошлом. Банк запрашивает сведения из БКИ, чтобы проверить кредитный рейтинг и репутацию кандидата.
По отзывам автовладельцем, при наличии стабильного дохода и своевременной оплате кредитов, согласовать рефинансирование несложно. Однако возникает необходимость проверки, соответствует ли сам автокредит параметрам программы:
- с момента оформления кредитной линии (даты сделки), прошло не менее 6 месяцев или 6 платежей;
- отсутствие просроченных платежей по текущему займу (до момента обращения в банк кредитная история должна быть положительной).
Еще одно условие нужно учитывать, собираясь снизить переплату по программе рефинансирования автокредита – стадия выплаты долга. Поскольку платежи аннуитетные, большая часть процентов к середине срока кредитования уже выплачена первому кредитору, и нет никаких экономических обоснований, чтобы рефинансировать наполовину выплаченный кредит.
Выгодно ли рефинансирование автокредита
Вопрос финансового обоснования решения заемщика – один из наиболее важных, ведь суть рефинансирования – сделать кредитные платежи необременительными и снизить итоговую переплату по займу.
Программы выгодна, если:
- Обратиться к новому кредитору в первой половине срока действия автокредита, когда платежи в основном идут на оплату процентной переплаты за весь период кредитования.
- Ставка нового договора ниже, как минимум на 2 процентных пункта. Перевод финансовых обязательств с одного банка на другой, процесс такой же утомительный, как и согласование обычного автокредита. Могут возникнуть дополнительные расходы на оформление страховки, подготовку документов. Чтобы новое предложение было выгодно, рекомендуется с помощью кредитного онлайн калькулятора рассчитать итоговую переплату в обоих случаях кредитования – с переходом в новый банк или без него. Следует учесть, что расчет переплаты по новому договору должен учитывать уже выплаченные первому банку проценты, ведь даже после рефинансирования никто их заемщику не вернет.
- Ежемесячный платеж стал меньше. После покупки кредитной машины заемщик может потерять работу, зарплата становится меньше или возникают дополнительные расходы на жизнь. В таких условиях справляться с обязательствами перед банком сложнее. Если не предпринять мер по пересмотру условий погашения, заемщик рискует получить просрочку, испортить кредитную историю, а банк применит штрафные санкции. Своевременное рефинансирование поможет избежать проблем, скорректировать платежи с учетом текущей платежеспособности.
В программе есть смысл, если планируется продажа и покупка нового автомобиля. Пока долг не выплачен, ПТС хранится в банке как залоговая гарантия. Чтобы снять залоговое обременение часто пользуются программами рефинансирования. Предварительно стоит уточнить в выбранном банке, потребует ли он залоговое обеспечение.
В каких банках можно перекредитовать кредит на машину
Финансовые учреждения России, работающие с программами автокредитования, имеют в кредитном портфеле такие продукты как рефинансирование. Найти банки для рефинансирования автокредита несложно, пользуясь популярными сайтами-агрегаторами, консолидирующими актуальные предложения по выбранным заемщиком параметрам. Из крупных федеральных банков стоит отметить предложения Сбербанка, ВТБ или Россельхозбанка, где ставки по рефинансируемым кредитам начинаются от 6%.
ВТБ
Если кредит на покупку авто оформлялся 3-4 года назад под 15-17% годовых, ВТБ берется перекредитовать по ставке 6% годовых, если КАСКО оформляется на весь период погашения.
По рефинансированию возможно закрыть долг в другом банке в пределах суммы 3 миллиона рублей. Согласно описанию на сайте ВТБ, решение получают в течение получаса.
Если процент по текущему кредиту превышает предложенную ВТБ ставку на 2-3%, рекомендуется направить онлайн запрос, указав в нем необходимую сумму и срок погашения в пределах 5 лет.
К преимуществам сотрудничества относят возможность свободно получить некоторую сумму заемных средств на нецелевые расходы, когда основное перечисление банк делает по реквизитам первого кредитора.
ЮниКредит Банк
Автовладельцы могут перекредитовываться, меняя условия оформления на программу Трейд-Ин на новый автомобиль. Такой вариант рефинансирования выгоден, если заемщик решил обновить авто, оформив более длительный период погашения. Банк рефинансирует автокредиты своих действующих заемщиков и клиентов других финансовых учреждений.
Параметры программы устанавливают максимальный лимит в 6,5 миллионов рублей с погашением в течение последующих 7 лет. Возможная ставка составляет 18%, но подключив личную страховку, клиент получает меньший процент – 17% годовых.
Обязательное условие – первый взнос в виде сдаваемого автомобиля, оценочная стоимость которого превышает 15% от стоимости нового авто.
УРАЛСИБ
Не предлагая конкретно рефинансирование автокредитов, Уралсиб готов покрыть долг перед другим банком под 9,9%, если использовать стандартную программу перекредитования.
Сумма непогашенных обязательств не должна превышать 2 миллиона рублей с погашением в течение 7 лет. Если заемщику понадобились дополнительные средства, банк выдаст их на руки отдельно от рефинансируемого долга.
Особенность предложения заключается в отсутствии расходов на КАСКО и оформлении залога. Чтобы получить выгодный процент, потребуется оформить личную страховку.
Сбербанк
Программа рефинансирования предусматривает пересмотр условий по любым вариантам банковских кредитов, консолидируя задолженности в разных банках в пределах 3 миллионов рублей. Процентная переплата составляет от 11,9% с погашением в течение 5 лет.
Помимо закрытия автокредита заемщик сможет получить некоторую сумму наличными по выгодной ставке. Отдельного рефинансирования автокредита в Сбербанке для физических лиц не предусмотрено.
Райффайзенбанк
До 1 миллиона рублей без подтверждения дохода справками и оформления залога выдадут в банке Райффайзен, если у заемщика положительная история кредитования.
Деньги выдают под 8,99% годовых с погашением в течение последующим 5 лет.
Если условия автозайма оказались чрезмерно жесткими, сотрудничество с Райффайзен банком позволит избавиться от невыгодного кредита и продать авто после снятия залогового обременения. Ответ из банка приходит в течение часа после отправки онлайн заявки.
Как сделать рефинансирование автокредита
Есть 2 основных варианта рефинансирования автокредита для физических лиц. В зависимости от потребности в переоформлении залога, алгоритм может усложняться, либо состоять из простейших действий клиента.
Если предстоит переоформление залога, действуют следующим образом:
- Получить справку об остатке ссудной задолженности по автокредиту.
- Собрать пакет документации и подать заявку в новый банк.
- После положительного решения подписывают новый договор. Заемщику выдают график внесения платежей.
- Средства поступают в банк первого кредитора, после чего остается закрыть кредитный счет и получить справку о досрочном погашении и отсутствии финансовых претензий.
- Справка об отсутствии долга передается новому кредитору. ПТС, выданный при погашении, сдают для оформления нового залога.
- Банк-залогодержатель просит оформить добровольную страховку на объект залога и выполнить иные обязательства, взятые при подписании договора рефинансирования.
Если при подаче заявки индивидуально запрашивалась дополнительная сумма, ее выдадут после подписания договора или перечислять на карточку клиента.
Большинство банков, рефинансирующих автокредиты, не требует залогового обеспечения, как это происходит по ипотечным программам. Это позволяет снять залоговое обременение, получить свободную сумму под низкий процент и снизить итоговую переплату. Освобождая от необходимости залогового обеспечения, банк предпочитает, чтобы заемщик застраховал себя от непредвиденных ситуаций, что гарантировало бы 100-процентный возврат долга.
Третий вариант рефинансирования – с заменой авто. Программа Trade In позволяет избавиться от высокой переплаты по непогашенному автокредиту, с передачей авто вместо первого взноса для покупки нового ТС за счет заемной суммы.
Чтобы воспользоваться Трейд Ин, придется найти подходящего дилера, который сотрудничает с кредитными организациями и готов зачесть стоимость автомашины в качестве первого взноса.
Какие стандартные документы нужны для рефинансирования
Особенность рефинансирования – в отсутствии единых требований к документам. Некоторые банки выдают средства для закрытия долга по автокредиту, не интересуясь справками о заработной плате. Другим понадобится полный пакет бумаг плюс оформление залога, личной и автостраховки.
Полный перечень документов, нужных при переводе долга и залога в новый банк, состоит из:
- гражданский паспорт РФ;
- свидетельство о регистрации, если в паспорте нет необходимого штампа в паспорте;
- справка по форме банка или 2-НДФЛ (иногда удается согласовать без справки о доходах);
- заверенная копия трудовой книжки и копия трудового договора;
- водительское удостоверение;
- паспорт ТС;
- письменное согласие от супруга (если заемщик семейный);
- кредитный договор и график погашения;
- справка об остатке кредитного долга с реквизитами первого кредитора.
Прежде, чем решаться на переоформление кредитного соглашения, рекомендуется тщательно проанализировать текущие параметры займа, а также просчитать, сколько можно сэкономить при переходе в новый банк, и какие преимущества даст рефинансирование.
Взять кредитное авто физлицу гораздо проще, чем оформить автокредит для ИП. Многие банки настороженно относятся к предпринимателям, поскольку их доход не гарантирован. Для таких клиентов лучше пользоваться автокредитом для физлиц без подтверждения доходах.
Важно помнить, что автокредит может быть рефинансирован под меньший процент, но договор рефинансирования переоформить уже не удастся. Подобное ограничение предполагает особую ответственность при принятии решения и выборе самой выгодной программы. Не стоит торопиться с оформлением автокредита в первом же банке. Если планируется покупка первого автомобиля или семья состоит из 4 человек, возможно, лучшие условия предоставят банки в рамках госпрограммы со снижением суммы оплаты на 10-25%.