Можно ли досрочно погасить автокредит с остаточным платежом
Получая кредитные обязательства при покупке машины по автокредиту, заемщик ежемесячно платит банку определенные проценты. В зависимости от срока кредитования и назначенной ставки, переплата составляет от 5-6% до 100-150% от начальной стоимости покупки. Чтобы сократить расходы на обслуживание кредитного авто, заемщик рассматривает досрочное погашение автокредита как единственный способ избежать потери денег. Внесение средств вне графика платежей – особая процедура, без соблюдения которой размер задолженности не снизится, а деньги будут просто храниться на кредитном счету.
Содержание
- Можно ли досрочно погасить автокредит
- Разновидности досрочного погашения
- При дифференцированных платежах
- При аннуитетных платежах
- Частичное и полное погашение автокредита
- Как правильно преждевременно закрыть кредит на машину
- Как пересчитать проценты при досрочном погашении автокредита
Можно ли досрочно погасить автокредит
Законодательством предусмотрено право заемщика самостоятельно регулировать процесс погашения кредитного долга, если планируется погасить автокредит досрочно. Несколько лет назад банки вводили мораторий на досрочное погашение кредита, устанавливая высокие штрафы для тех, кто решил отказаться от займа и вернул одолженную сумму ранее назначенного срока.
В настоящее время подобная проблема перед автозаемщиками не стоит – любой клиент в любой момент вправе обратиться в банк с просьбой списать часть суммы вне графика, чтобы снизить последующие взносы. Возможно и полное погашение автокредита, если у заемщика появилась достаточное количество денег.
Право досрочно закрыть автокредит распространяется на следующие случаи:
- Кредитования с государственной поддержкой по госпрограмме «Первый автомобиль».
- Погашения долга при субсидированной покупке семейного автомобиля.
- Оформлении автокредита с остаточным платежом.
- Любые варианты кредитования, где установлен график погашения, если возникло желание расторгнуть кредитное соглашение раньше назначенного срока.
Разновидности досрочного погашения
Выбор способа внесения досрочного зачисления напрямую зависит от применяемой системы расчетов платежей – дифференцированных или аннуитетных.
При дифференцированных платежах
Среди программ автокредитования такая схема расчетов платежей применяется редко, поскольку наименее всего выгодна банкам – процентная переплата начисляется от размера текущего долга, а ежемесячный платеж состоит из части долга (сумма займа распределяется на период действия договора) плюс проценты, начисленные на остаток долга.
Труднее всего погашать такой кредит именно в первые месяцы, когда ежемесячная плата самая высокая. По мере снижения остатка долга, кредитная нагрузка падает, и заемщик решает быстрее рассчитаться с банком, внеся сразу деньги за несколько месяцев.
Никаких проблем с частичным досрочным погашением не возникает, но при окончательно закрытии долга потребуется выполнить обязательную процедуру снятия обременения и получения справки и закрытии ссудного счета при отсутствующих финансовых претензиях к заемщику.
При аннуитетных платежах
Гораздо чаще финансовая организация заранее предупреждает, что платежи рассчитываются по аннуитетной схеме, т.е. вся сумма процентной переплаты равномерно распределяется на весь период кредитования. Особенность аннуитетного платежа заключается в наличии строгого графика списания оплаты. Если заемщик решил выплатить кредитный долг побыстрее, предстоит оповестить банк о внесении денег сверх графика и проследить, чтобы к назначенному сроку деньги были зачислены на ссудный счет.
Вторая особенность аннуитета заключается в выпадении основной нагрузки по процентным платежам на первую половину срока договора. Обращаясь в банк для досрочного закрытия за 2-3 месяца накануне завершения действия договора, заемщик ничего не выигрывает, поскольку почти все проценты были выплачены кредитору в первой половине кредитования.
Частичное и полное погашение автокредита
Схема действий заемщика будет различаться, в зависимости от варианта досрочного погашения – частичный платеж или полное расторжение договора и возврата остатка задолженности вместе с процентами.
Если автомобилист хочет побыстрее выплатить долг за автомобиль, но не обладает всей суммой, он вправе вносить платежи сверх графика по отдельному обращению в банк. Написав заявление с указанием суммы внесения и даты списания, заемщик должен проконтролировать попадание средств на счет в нужное время. После списания банком суммы получают новый график расчета платежей с пересмотром срока или размера ежемесячной оплаты. Если важно выплатить задолженность как можно скорее, выбирают сокращение срока кредитования. Если необходимо снизить кредитную нагрузку, период погашения оставляют неизменным, а сниженную задолженность перераспределяют на меньшие оплаты.
Когда заемщик решает окончательно закрыть долг, предварительно обращаются в банк и уточняют полную сумму задолженности вместе с процентами на текущий момент. После обнуления долга из банка забирают оригинал ПТС и запрашивают справку о полном погашении автокредита.
Как правильно преждевременно закрыть кредит на машину
Если планируется произвести досрочное погашение кредита с полным закрытием долга, важно соблюсти установленную банком процедуру:
- Обратиться в кредитное учреждение с оповещением о намерении погасить кредит полностью.
- Уточнить сумму вместе с набегающими на момент закрытия кредита процентами.
- Внести необходимый платеж по реквизитам кредитного счета.
- В назначенную дату банк спишет сумму согласно указанным в заявлении заемщика распоряжениям.
- Через несколько дней заемщик является в банк о оформляет закрытие кредитного счета, предварительно получив справку об отсутствии финансовых претензий и оригинал паспорта ТС.
Действуя по правильному алгоритму, никаких проблем с кредитной задолженностью в будущем не возникнет. Важно учесть, что любое кредитное учреждение, не запрещая досрочные выплаты, может устанавливать свои правила, как выплачивать последний взнос.
Как пересчитать проценты при досрочном погашении автокредита
Если полной суммы для закрытия кредитной линии не имеется, вносить частичные дополнительные платежи все равно выгоднее, чем просто платить по графику. Чтобы банк произвел перерасчет и снизил основную сумму задолженности, потребуется соблюсти несложные правила:
- Сумма долга списывается только после погашения просроченных платежей и начисленных за предыдущий период процентов.
- Новый расчет платежей делают с сокращением срока кредитования, оставив сумму выплат неизменной, либо со снижением кредитной нагрузки и пересмотром графика погашения.
- Внести средства в счет дополнительного досрочного платежа необходимо заранее. Если к назначенному дню средства еще не будут зачислены, списание не состоится.
Выбирая между внесеним денег по графику или использованием права на ранее закрытие долга – стоит учитывать время обращения в банк. Самый выгодный вариант предполагает закрытие кредитной задолженности в первые месяцы выплат. Даже если нет всей суммы, возможно погашать долг частями, чтобы свести переплату к минимуму.
Заем на покупку авто – такой же кредитный продукт, и чем быстрее автомобилист закрывает задолженность, тем дешевле обойдется машина в итоге.
Подписывайтесь на наш Дзен-канал: 
Финансы — кредиты
Оцените, пожалуйста, мы очень старались!
Автор статьиМаксим ПогореловРаботал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).Написано статей272Об авторе