Плюсы и минусы банковской кредитной карты

Кредитные есть у многих клиентов банка. Они получали их целенаправленно, другие — при оформлении зарплатной или дебетовой карточки. Часто у одного заемщика можно обнаружить до 2–5 кредиток, которыми он с разной степенью эффективности пользуется. Одни считают любые кредитные продукты злом, которое мешает человеку пользоваться заработанным в полную меру, другие видят перспективы в возможности использовать заемные деньги для собственной выгоды, не переплачивая проценты. Обе позиции верны, поскольку основаны на разных обстоятельствах. Чтобы определить для себя, нужна ли кредитка, необходимо оценить те плюсы и минусы кредитных карт, которые повлияют на решение человека.

Главные преимущества кредитных карт

Оценку выгоды кредитного пластика проводят, опираясь на основные характеристики этого банковского продукта, исходя из перспектив, которые может дать наличие пластика с возобновляемым кредитным лимитом.

Льготный период

Большинство карт выпускают со льготным периодом, предлагая некоторое время бесплатно пользоваться деньгами банка и вернуть долг до истечения определенного срока. На этот период ставка банка за использование заемной суммы будет 0 %. Если заемщик не вернет деньги в установленный срок, банк взыскивает проценты за весь истекший период в полном объеме.

Подвох ожидает в особенностях расчета платежного периода и в неумении пользоваться предоставленной возможностью:

1. Грейс-период разбит на 2 части: период покупок и время для восполнения баланса. Важно внести средства, использованные в первом периоде, до окончания срока оплаты. Оставив непогашенными 5 рублей, заемщик будет выплачивать проценты за весь период.
2. Большинство кредиток рассчитано на льготу при магазинных покупках, и они не распространяются на другие оплаты. Снимая деньги, клиент автоматически теряет право на беспроцентное использование средств (исключение составляют единичные продукты).
3. Собираясь отсрочить оплату на весь грейс-период, необходимо помнить, что эта льгота не снимает обязанность ежемесячно вносить минимальный платеж (3–7 % от взятой суммы).

Кредиткой со льготным периодом действительно выгодно пользоваться, если соблюдать эти важные требования и не выходить за рамки предложенных эмитентом требований.

Кредит в любое время

Согласовав однажды сумму займа и получив на руки пластик, клиент вправе пользоваться преимуществами возобновляемого лимита бесконечное количество раз на протяжении всего срока действия кредитки.

При грамотном подходе удается использоваться кредитные деньги и вовремя гасить долг с нулевой или минимальной переплатой. При финансовых затруднениях складывается нездоровая практика постоянно обнуленного баланса. Клиент не успевает внести нужную сумму до истечения льготного срока и вынужден платить повышенную ставку, внося минимальный платеж и расходуя снова деньги до нуля. Доступность кредитного лимита может оказаться спасительной в экстренных ситуациях, но грозит переплатой для тех, кто не умеет эффективно распоряжаться кредитными средствами.

Быстрая оплата покупок

Нет ничего проще, чем ходить по магазинам, имея в руках кредитку. Одного касания достаточно, чтобы оплатить покупки на кассе. Клиент освобождается от утомительных расчетов на кассе и экономит время на оплате.

В пределах суммы 1000 рублей клиент с бесконтактной карточкой может даже не вводить пароль и не передавать карту кассиру. При крупных покупках для безопасности вводится пароль.

Нужно учитывать, что потеря пластика с бесконтактной технологией оплаты грозит несанкционированными списаниями в пределах разрешенной суммы. Это требует повышенной бдительности при хранении кредитки и подключении СМС-оповещения обо всех списаниях с кредитного счета, чтобы вовремя заблокировать пластик.

Быстрое получение карты

Карточки мгновенного выпуска дают сразу в день посещения отделения, а в случае выпуска именного пластика потребуется подождать несколько дней. Плюсом этой ситуации является шанс найти выход из непростой финансовой ситуации в течение получаса. С другой стороны, моментальные карты — неименные, а значит, ряд функций по ним ограничен.

Сравнивая обычный кредит и выпуск кредитки с точки зрения затраченного времени, выбор в пользу пластика очевиден, однако и процентная ставка за использование заемного лимита оказывается выше. К тому же многие кредитки платные, т. е. в расходы придется включить регулярную плату за банковское обслуживание.

Другие достоинства кредитных карт

Владельцам кредиток доступны услуги онлайн-оплаты, самостоятельного управления балансом карты через терминалы или интернет-банк. При подключении СМС-уведомлений всегда будет известен баланс средств на карточном счете.

Иногда эмиссия основной кредитки допускает заказ дополнительного пластика, который заемщик может выдать членам своей семьи. Работать с кредиткой удобнее, чем с наличностью, и этот факт трудно оспорить.

Недостатки кредитных карт

Оценка плюсов и минусов кредитных карт была бы неполной без анализа отрицательных характеристик, которые часто вызывают нарекания у заемщиков. Процент жалоб от недовольных держателей кредиток часто связан с теми условиями кредитования, которые заявлены в программе эмиссии, но в момент подписания договора клиент попросту не обратил внимания на важные пункты.

Стоит заранее узнать недостатки, которые могут вызвать недовольство, и быть готовым вовремя и правильно отреагировать.

Высокая процентная ставка

Сравнение общего числа программ потребительского кредита и эмиссии пластика выявляет перевес по переплате со стороны держателей кредиток. Ставки в среднем составляют 20–30 % годовых и доходят до 50 % при снятии наличных и неправильном управлении кредитным счетом.

Но вместе с дорогими кредитками существуют предложения выпуска карточек с переплатой, сопоставимой с потребзаймом. Нужно внимательнее изучать предложения эмитентов и регулярно проверять объявляемые акции.

Плата за обслуживание и выпуск карты

Обслуживание пластика стоит денег. Чем больше выгоды сулит кредитка, тем выше оказывается стоимость годового обслуживания. Есть карточки бесплатные и условно бесплатные.

Многие эмитенты предлагают снять оплату с заемщика, если он будет активно использовать пластик (не меньше установленной суммы или количества ежемесячных покупок и т. д.).

Штрафы за просрочку

К распространенным минусам кредитной карты относят высокие штрафы за несвоевременное внесение оплаты и несоблюдение условий использования пластика.

Чтобы не портить свою кредитную историю и не платить штрафы, эмитент предлагает заемщику следить за своевременностью внесения суммы. В зависимости от выбранного способа пополнения срок зачисления может быть разным: от 1 минуты до 5–9 дней. Вопрос оплаты необходимо урегулировать заранее, еще на стадии оформления пластика, чтобы в дальнейшем не переплачивать штрафы банку.

Другие минусы кредиток

Кредитные карты, даря свободу заемщику, позволяя решать текущие финансовые проблемы, обязательно потребуют платы. Это необходимо помнить всегда, а в случае отказа от использования кредитки потребуется ее закрыть, снимая с себя обязательство по оплате обслуживания и платных опций. Процедура закрытия карточки длится дольше и требует не меньше внимания. После закрытия кредитного счета нужно требовать предоставления справки об отсутствии претензий со стороны банка.

Только полноценный анализ кредитных карт, плюсов и минусов использования кредиток поможет принять верное решение для конкретного заемщика. Есть масса способов решить финансовые затруднения, и кредитная карта не самый плохой вариант, если научиться правильно его использовать.

Источник