История возникновения пластиковой карты
К достижениям современном жизни можно смело отнести появление пластиковых карт, заменивших оплату купюрами мгновенным касанием терминала, при котором нужная сумма списывается со счета. Однако так было не всегда. Всего несколько десятилетий назад покупки оплачивали бумажными банкнотами или монетами, и только пройдя несколько этапов совершенствования расчетов с покупателями появился банковский пластик, заменивший собой пачки купюр и тяжелые монеты.
Сейчас уже сложно представить, что для передачи денег другому человеку требовалось пройти долгую процедуру с обращением в банк, а для списания средств со счета использовались расписки и подтверждающие звонки кредитору.
Как появились платежные карты
Об альтернативе бумажных денег заговорили еще в конце 19 века. В 1880 году Эдуардом Беллами была выдвинута идея оплаты в магазинах с помощью специальных карт. Теория, опубликованная на страницах книги «Глядя назад», получила развитие спустя десятки лет.
Первые карты выдавали в лимитированном объеме самым лояльным, надежным клиентам компании. Продукт требовал наличия специального аппарата, который отпечатывал данные клиента для последующей оплаты позже.
Первые карты были изготовлены из бумаги, металла, других материалов. Выпуск организовывали отдельные компании – магазины, отели и т.д. С их помощью отслеживали счета покупателей и записывались оплаты. Бумажная карта появилась в 1891 году у курьерской службы, выполняющей перевозку денег между организациями и банками American Express. Первый вариант карты был представлен дорожным чеком.
Фиксированную сумму кредита на картонные карты стали наносить с 1914 года в компании Western Union. Их назначение заключалось в подтверждении кредитоспособности человека. Выдачей таких карт занимались магазины и рестораны, если клиент относился к категории обеспеченных граждан. Фактически, такая «эмиссия» представляла собой программы лояльности, привязывая клиента к конкретному магазину или компании. В течение нескольких лет карты распространились и на автомобильные заправки, где получили название «бензиновых карт».
Какими кредитками пользовались раньше?
Бумажная кредитка от Western Union Telegraph, выпускаемая с 1919 года, подлежала выдаче избранным лицам, входящим в состав Правительства страны. С ее помощью за счет Правительства отправлялись телеграммы.
Прошло десятилетие с момента появления бумажных карт. Компании учли, что бумага – недолговечный материал, крайне неудобный для частого использования. Им на замену были предложены карты из металла эмбоссированные, с тиснением основных реквизитов на поверхности (номер, клиент, период действия). Переход с бумажных на металлические продукты привел к возможности готовить оттиски с карточки с сохранением сведений о плательщике. Это значительно облегчило анализ статистики продаж и контроль оплаты.
Металлические
Первые карты из металла появились в 1928 году, когда компания Charga-Plates выпустила пластины, на которых были нанесены сведения о клиенте (имя, адрес). Время металлических кредитных карт пришлось на 30-50-е годы. Компания Farrington Manufacturing, выпустившая в числе первых подобные пластины с эмбоссированными данными клиента, известна до сих пор благодаря шрифту, используемом для нанесения идентификационных данных. В международной системе стандартов ISO 7811-3 есть раздел с определением шрифта, которым наносили сведения о клиенте на карту — Farrington 7B.
С конца 20 годов 20 века покупка в американских компаниях оформлялась с использованием импринтера, который отпечатывал сведения с металлической пластины на квитанции (чеке). Спустя почти столетие, технология приема металлических карт сохранилась, несмотря на значительные перемены и научные достижения.
Помимо металла при изготовлении карты использовали картон. Бумажные карты с подписью владельца вставляли внутрь металлических пластин, поверхность которых содержала многочисленные выступы, углубления, в зависимости от наносимых реквизитов.
Переход к схеме обслуживания через банки
До сих пор выпуск карт организовывали сами компании, заинтересованные в росте числа лояльных клиентов, однако для самих потребителей подобная схема кредитования вряд ли была удобной. Требовалось найти универсальный продукт, который помог бы объединить усилия разных компаний, магазинов, сервисов, готовых предоставить свою продукцию или услугу в долг. В такой ситуации без посредника не обойтись, и кому, как не банку стать тем промежуточным звеном, которое обеспечило бы взаимодействие между продавцом и клиентом.
История кредитки как банковского продукта началась в 40-е годы прошлого столетия. В Бруклине специалист потребительского кредитования Джон Биггинс из банка Flatbush внедрил технологию предоставления займа Charge-it. С 1946 года клиенты банка рассчитывались через расписки в местных магазинах, а затем банк выдавал средства согласно предоставленным к погашению распискам. Новая система позволила отойти от привязки к конкретным компаниям при использовании кредита и привела к новому этапу развития кредитных карт.
В 1949 году компанией Diners Club инициирован выпуск массовых кредитных карт с включением банка как посредника в расчетах между покупателем и продавцом. В историю Diners Club вошла как эмитент первой массовой универсальной кредитной карты.
Как появилась первая кредитка?
Все началось с простой встречи за обедом в ресторане Major’s Cabin Grill трех американцев – Алфеда Блумингейла, внука основателя крупнейшей сети универмагов, его друга Фрэнсиса Макнамару из компании Hamilton Credit Corp. и юриста Ральфа Снайдера. В ходе беседы посетители ресторана завели речь о клиенте финансовой компании из Бронкса. Компания позволяла клиентам рассчитываться банковскими счетами с взиманием процента.
Чтобы позволить покупателю получить товар, из магазина совершали звонок в банк и получали разрешение с записью о списании суммы с банковского счета. Банку отводилась роль посредника, обеспечившего ссуду для расчетов в магазинах клиентам, которые не могли расплатиться иным способом. Действовавшая схема показалась очень привлекательной, однако не включала в число покупателей лиц, не имевших в магазине кредитной линии.
В момент обсуждения темы посетители ресторана спросили у его владельца, готов ли он работать по новой системе, и сколько тот может заплатить банку, обеспечивающему приток новых посетителей. Владелец Major’s Cabin Grill ответил, что его устроила бы ставка в 7%. Эта беседа определила на десятилетия применяемую банками 7-процентную ставку для обслуживания кредитных карт.
Чтобы идентифицировать клиентов решили использовать пластинки с информацией о держателе. Эмбоссированные карты уже имели хождение в магазинах и на бензоколонках. Теперь настала очередь запуска кредитной программы с применением карт в ресторанной отрасли. Работа началась с 10-12 местных ресторанов с оборотом за 1 месяц использования в 2 тысячи долларов. Спустя 4 месяца рестораны получали уже 250 тысяч долларов.
Оглушительный успех кредитных карт заставил быстро действовать. Партнеры объединяют свои компании, поскольку нуждались в привлечении кредитных средств. Так появилось название Diners Club, хорошо известная американцам и поныне. Спустя год работы по новой схеме обслуживалось уже 285 компаний и обслуживалось 35 тысяч клиентов. Им требовалось лишь платить за обслуживание 3 доллара за год.
По мере развития американского рынка интерес к карточкам с банковским обеспечением стали проявлять во всех штатах. С 1951 года компания Diners Club выдала лицензию на обслуживание по новой схеме в Великобритании, став первой платежной системой международного уровня. Сейчас аналогичные функции выполняют платежные системы Виза, Мастеркард и Американ Экспресс.
Современный пластик
Развитие технологий позволило отказаться от неудобных пластин, и в 1960 году появилась первая карточка из пластика, оснащенная особой магнитной полосой для считывания информации. В 1975 году кредитки получили электронную память, окончательно закрепив лидерство банковского пластика.
Самая массовая карта из пластика появилась в 1958 году. Ее выпуск инициировала компания American Express. В течение года после запуска проекта держателями пластика стали 470 тысяч человек и 30 тысяч предприятий. Подобный успех обеспечивался возможностями American Express кредитовать широкие слои населения. Благодаря наличию международной сети стали доступны расчеты за пределами США с помощью дорожных чеков.
Спустя десятилетие, в 1968 году Американ Экспресс предложила клиентам премиальные карты в золотом исполнении. Это были кредитки, символизировавшие высокий ранг покупателя и наличие привилегий.
В течение нескольких лет на новый вид обслуживания перешли многие банковские учреждения США, включая Bank of America. Оборот по кредитным картам исчислялся десятками миллионов за год. Чтобы систематизировать новую деятельность и контролировать обеспечение по банковским картам Bank of America приступил к выдаче лицензий на эмиссию пластика. Менее крупным банковским структурам пришлось объединяться, чтобы получить право на эмиссию пластика. Банковское объединение быстро вышло за пределы отдельных штатов, распространив свое влияние на всю страну.
В 1984 году число держателей пластика среди американцев превысило 70% от всего взрослого населения США, а остаток на карточных счетах увеличился с 649 долларов в 1970 году до 1472 долларов в 1986 году.
Платежные системы
Череда последовательных событий привела к исторически сложившемуся распределению сфер влияния банков, объединенных одной из платежных систем. Внедрение карточек в Европе началось с выдачи первых лицензий английским банкам. В середине 60-х годов слияние Rikskort из Швеции с крупной ассоциацией из Великобритании привело к созданию Eurocard International. Последующее объединение с «Master
Charge» привело к появлению известной ныне системы Мастеркард, ориентированной на европейский рынок.
Своим появлением на международном уровне Виза обязана НБИ BankAmericard, давшей название всемирно известной системе в 1976 году.
С этого момента Visa и Мастеркард становятся самыми крупными системами, обслуживающими клиентов практически по всех странах мира. Однако не меньший вес на текущий момент имеет система China UnionPay, занявшая первое место по охвату клиентов в 2010 году. 30% всех держателей пластика по всему миру принадлежит именно этой системе. Почти столько же клиентов у Визы, и 20% карточек обслуживает MasterCard. Доля всех остальных объединений по всему миру не превышает 20%.
Банковские объединения привели к созданию мощных финансовых структур, обеспечивших легкие моментальные расчеты по всему миру. Теперь платежный пластик уже не требует предъявления в магазинах или банках для совершения финансовых операций. Оплаты проводят с мобильного телефона, через интернет-банк, банкоматы, а для списания достаточно коснуться считывающих устройств или ввести реквизиты в платежные документы. Развитие интернета привело к появлению виртуальных карт с высоким уровнем защиты, для оплаты с которой достаточно передать продавцу основные реквизиты счета. Возможно, в скором времени пластиковый продукт претерпит существенные трансформации, лишившись физического носителя и полностью перейдя в виртуальную сферу.