В чем подвох высоких процентов по вкладам
Доходность по банковским вкладам последние годы не выходит за пределы 10% годовых, а основная масса предложений не превышает 5% годовых. Перед вкладчиками стоит непростая задача найти программу с хорошей доходностью и условиями размещения. В противовес стандартных депозитов стали появляться и активно рекламироваться программы размещения средств под 15-16%. Соблазн вложить средства и спасти их от инфляционного обесценивания велик, однако такие предложения влекут за собой высокие риски, о которых банкиры не спешат рассказывать.
Стоит ли рисковать сбережениями, вкладывая их в новые программы, или довериться классическому набору менее доходных депозитов, клиент решает самостоятельно. Однако любое новое предложение предполагает внимательное изучение условий, обязательств сторон и гарантий со стороны финансового учреждения.
Почему такая разница?
Если предложение слишком выбивается из привычного представления о банковском вкладе, а доходность значительно выше параметров, описанных на сайте депозитов, стоит искать подвоха:
- Повышенную доходность обещают вне привычного представления о банковском вкладе. Если банк действительно предлагает получить 18-процентный годовой доход, стоит поискать в рекламном описании текст, написанный мелким шрифтом. После тщательного изучения условий оказывается, что доход действительно начислят, но не за 1 год, а сразу за 4 года хранения. Разделив 18% на 4 года, вкладчик обнаруживает, что в год прибыль не доходит даже до средней ставки в 5% годовых. Если бы внимательнее были прочтены условия, человек нашел бы другую программу с доходом в 6-7%.
- Банк сообщает, что готов начислять по 12-15% от суммы вложения, а ниже описывает условия – деньги не менее 1 миллиона рублей вкладывают на срок более 5 лет без права пополнения или досрочного снятия (с сохранением процентов). Открыв такой вклад, позднее человек обнаруживает, что средства понадобились раньше даты окончания договора. Банк выплатит вложенную сумму и пересчитает проценты по ставке «до востребования», аннулировав процентную прибыль.
- Если банк испытывает серьезные проблемы с финансовыми поступлениями, имеет неустойчивую позицию на рынке и впереди маячит отзыв лицензии, он может рискнуть вводом программ с повышенной доходностью, надеясь привлечь большее число клиентов, за счет которых будет стабилизирована работа. С высокой вероятностью такое финансовое учреждение обанкротится, либо Центробанк займется его судьбой, отозвав лицензию. Повышенную доходность обещают неизвестные банки локального значения. С такими проектами не станут связываться банкиры, чье положение на рынке остается незыблемым.
Высокой прибылью заманивают финансовые кооперативы, подменяя депозиты инвестиционными проектами с отсутствием гарантий заработка и сохранности средств. Обращение с деньгами требует осторожности и внимательности. Не стоит доверять непроверенным организациям, не имеющим лицензии Центробанка и не входящим в число участников системы страхования вкладов.
Обманывают ли банки?
На поверку большая часть высокодоходных программ оказывается фикцией. Смелые анонсы банков должны настораживать, поскольку есть все основания считать их обманом или подменой реально защищенных от потери вкладов.
Если клиент находит выгодную депозитную программу, речь пойдет о ставке на пару процентных пунктов выше средней рублевой доходности. Такие программы встречают в банковских портфелях в составе классических депозитов, если наблюдают особые условия размещения:
- Вклад предлагают в банке, обслуживающим конкретную отрасль, которая на текущий момент активно развивается.
- Банк не входит в список организаций федерального значения, ориентируется на местный рынок и своих клиентов, проживающих в том же регионе. Обычно ставки повышают одновременно по вкладам и кредитным программам.
- Расширяя сферу обслуживания, крупный банк проводит акции, привлекая новых вкладчиков повышенными процентами. Нужно понимать, что срок акционных предложений ограничен, а параметры вклада не подлежат корректировке по времени размещения, суммам, пополнению новыми взносами.
Среди большого числа сомнительных предложений попадаются действительно выгодные программы, если внимательно следить за изменениями банковских портфелей и отсекать подозрительные контакты.
Обман или маркетинг?
Высокая гарантированная прибыль по банковскому вкладу – мечта любого вкладчика, однако такой вариант встречается редко. Если некая финансовая организация готова начислять по 16% в год, возможны 2 объяснения:
- Мошенничество в чистом виде, когда преступники ищут доверчивых граждан, готовых рискнуть ради высокого дохода отсутствием гарантий по возврату.
- Банк локального значения или федеральная финансовая структура, намеренные увеличить число клиентов и объемы привлеченных инвестиций за счет повышенного процентного дохода.
Чтобы исключить риск потери средств при выборе выгодной депозитной программы, следуют алгоритму:
- Проверка финансового учреждения на наличие банковской лицензии и членства в АСВ.
- Изучение всех параметров вклада, с особым вниманием на условия начисления повышенного дохода. Обычно их указывают мелким шрифтом в описании вклада, либо в пунктах заключаемого контракта.
- Есть отдельные положения договора, которые устанавливают исключения и отказ в выплате процентов при несоблюдении правил. Перед подписанием внимательно читают каждую страницу договора, обращая внимание на название организации и условия закрытия вклада.
- Если действует защита по системе страхования вкладов, стараются распределять сбережения на несколько банков, чтобы итоговая сумма с процентами не превысила застрахованных 1,4 миллиона рублей.
Когда человек видит рекламу высокого депозитного дохода, не стоит сразу подозревать банк в обмане или мошенничестве. При грамотном подходе удается разместить средства под самый высокий процент, но для этого придется проанализировать все программы, действующие в банках на текущий момент. Умелый подбор депозита и организации для размещения средств позволит заработать максимум из возможного, однако важно помнить об опасностях выбора программ с чрезмерно завышенной ставкой.