10 фактов, которых вы не знали о вкладах
Открыть депозитный счет – дело непростое. Хотя бы потому, что одна и та же сумма способна принести доход в два раза больше или меньше, в зависимости от выбора срока, банка, программы. Один банк обещает 7%, говоря о рекордно высокой прибыли. Другой готов обеспечить 10-процентной процентной прибылью. Есть свои тонкости и при определении параметров депозита – отказавшись от капитализации, доход будет меньше. Чтобы инвестиция оказалась удачной, предстоит разобраться в особенностях банковского вклада и возможностей по увеличению дохода.
Ниже представлено 10 фактов, о которых некоторые вкладчики не подозревали. Между тем, процентный заработок может вырасти за счет правильного понимания сути депозита.
Факт №1. Если банк обещает ставку «до 5%», больше получить невозможно
Подписывая договор о размещении вклада, вкладчик обнаруживает упоминание о фиксированной или плавающей ставке. Фиксированную банк закрепляет на весь период действия договора. Плавающая позволяет уменьшить или увеличить прибыль, в зависимости от изменения параметров депозита.
В целях привлечения клиентов банк предлагает программу с доходностью до 5-7%, это значит, что эта прибыль максимальна, и возможна только при соблюдении конкретных условий банка. Например, повышенный процент заплатят за первый месяц депозита, либо в последние полгода действия вклада. Если посчитать средний процент за всю историю размещения, заработок инвестора окажется значительно меньше.
Прежде. чем бежать открывать вклад, увидев рекламу со ставкой до 10%, стоит открыть на сайте банка программу размещения и уточнить, на какую прибыль стоит рассчитывать с учетом имеющейся суммы и в пределах необходимого срока.
Чтобы не жалеть о сделанном вкладе, перед подписанием договора стоит задать вопрос об эффективной ставке по программе. Услышав такой вопрос, менеджер банка обязан ответить честно.
Факт №2. С капитализацией доход выше
Когда пенсионер несет деньги в банк, намереваясь открыть вклад, слова о капитализации настораживают. В результате, клиент отказывается от опции, не подозревая, что снижает доходность. Чем чаще проценты капитализируются, тем выгоднее для вкладчика. Предусмотрена капитализация раз в месяц, квартал, год. Чаще всего, банки предлагают ежемесячную капитализацию, когда накопленные за месяц проценты присоединяются к основной сумме. В следующем месяце процент начислят уже на увеличенную сумму.
Для расчета эффективной ставки с капитализацией используют депозитные калькуляторы. Внеся в него информацию о вкладе под 8% годовых, при ежемесячной капитализации за год доходность увеличивается до 8,3%.
При отзыве лицензии вкладчик не потеряет начисленных и капитализированных процентов, поскольку они ежемесячно перечисляются на счет. Если банк прекращает деятельность, а вклад был оформлен без капитализации, прибыль может быть потеряна.
Факт №3. При низких ставках выгоднее размещать вклады на длительный срок
Последние годы наблюдается тенденция к снижению доходности вклада. Программ с доходностью более 10% уже не найти, а 8-процентная прибыль за год считается выгодной. Открывая счет на длительный срок, вкладчик фиксирует доходность на ближайшие пару лет, даже если новые программы будут предлагаться уже под меньший процент.
Понимая, что ситуация может измениться, банки неохотно принимают обязательства на срок более 3 лет.
Факт№ 4. Несколько вкладов лучше, чем один
Не стоит хранить средства в одном месте. Доверившись единственному банку, вкладчик всецело зависит от результатов деятельности организации. Если Центробанк отзовет лицензию, из многомиллионной суммы возвращают не более 1,4 миллионов, застрахованных АСВ. Если у вкладчика более миллиона рублей, рекомендуется распределить ее на 2 и более вклада, принимая во внимание, что сумма со временем будет прирастать за счет процентов.
Если капитал насчитывает несколько миллионов рублей, ее разделяют между несколькими банками. Чтобы можно было частично пользоваться средствами, один из депозитов оформляют с частичным снятием.
Факт №5. Проценты – тот же доход, способный обеспечить средствами для жизни
Даже сниженный процент не лишает привлекательности идеи жить на проценты. Если хранить в банке под 8% годовых сумму в 5 миллионов рублей, ежемесячный доход составит 33,33 тысячи. Этот доход соответствует среднестатистической заработной плате в России и явно выше прожиточного минимума.
Во избежание проблем с сохранностью сбережений, капитал стоит распределить на несколько депозитов. Часть средств можно направить на покупку акций, недвижимости, открытие бизнеса. Все зависит от индивидуальных потребностей человека.
Факт №6. Доход выше, если счет открыть в личном кабинете
Все крупные банки предлагают клиентам удобный дистанционный ресурс интернет-банкинга. Такой вариант позволяет экономить время на обслуживание, требует меньше трудовых затрат банка. Финансовое учреждение готово увеличить ставку при открытии вклада онлайн. Разница в доходе составляет 0,2-0,5%, что в условиях пониженных ставок не так уж и мало.
Интернет-банк дает массу преимуществ. Из личного доступа удобнее отслеживать начисление процента, пополнять или закрывать вклад. При наличии расчетного счета клиент организует оплату счетов, штрафов, налогов.
Факт №7. Досрочное закрытие – потеря дохода
Правильное определение срока депозита спасет проценты, если предполагается снятие средств досрочно. Собираясь открыть вклад, не предполагающий частичного снятия, вкладчик рискует потерять процентную прибыль, если экстренно потребовались деньги. В такой ситуации лучше выбирать программы, предусматривающие сохранение процентов при частичном использовании средств с депозита.
Если оформить вклад без досрочного снятия, банк пересчитает процентную прибыль по вкладу «до востребования», т.е. по 0,01%.
Часто клиенты теряют сбережения по собственной глупости. Когда возникают слухи о предстоящем банкротстве банка, многие спешат забрать свои вклады, теряя накопленные проценты. Опасения вкладчиков часто бывают напрасными – вклады в пределах 1,4 миллиона рублей вернут в полном объеме. С помощью агентства страхования вкладом банк выполнит обязательства по процентам, согласно подписанному депозитному договору.
Факт №8. Валютный депозит при закрытии банка вернут в рублевом эквиваленте
Государство обеспечивает страховкой не только рублевые депозиты. Валютные вкладчики также получат компенсацию, но только в рублях. Пересчет валюты в рубли состоится по курсу ЦБ на момент отзыва лицензии.
Как и в случае с рублевым вкладом, страховое покрытие не превышает 1,4 миллиона рублей. Никаких проблем с выплатой возникнуть не должно, если банк является участником ССВ, выплата состоится в 2-недельный срок. Единственная неприятность, которая может возникнуть – это трансформация долларов или евро в рубли. Чтобы снова закупить иностранную валюту придется учитывать банковский спред, когда цена покупки выше, чем продажа. Но если курс изменится в сторону удешевления валюты, расчет по курсу ЦБ может принести прибыль.
Факт №9. Проценты пропадут, если клиент не появится в банке к моменту окончания вклада
Банк может включить в договор условия пролонгации. Если клиент не заберет средства в день окончания депозитного договора, банк может продлить его автоматически, на условиях действующих ставок. Если пролонгация не предусмотрена, дальнейший доход начислят по ставке «до востребования», что фактически обнуляет обоснованность депозита.
Банк, исполнив обязательства по текущему договору, не обязан продлять вклад на тех же условиях, если иное не зафиксировано в правилах программы. Если автопролонгация не предусмотрена, клиент теряет только последующую прибыль.
Факт №10. Чтобы снять крупную сумму, потребуется время
Закрытие вклада в сотни тысяч рублей может закончиться неудачей. Обычно банку требуется время на подготовку крупной суммы к выдаче. Чтобы получить средства в срок, стоит связаться с банком за пару дней и сообщить о планируемом снятии. Иногда приходится дополнительно посетить банк, чтобы оставить предварительную заявку.
Банковский вклад, как и кредит, нуждается в четком контроле и выборе оптимальных условий. Зная принципы оформления депозита, вкладчик обеспечивает себя гарантированным доходом по максимально возможной ставке.