Как застраховать квартиру от пожара и затопления

С помощью страхования квартиры от пожара и затопления клиенты защищают свои финансы, ведь вода и огонь способны нанести жилью сильные, а порой фатальные разрушения. К тому же, именно потоп и возгорание являются самыми частыми факторами, наносящими материальный урон, связанный с восстановлением жилья. По крайней мере, в России. Третье и четвертое место периодически сменяют между собой кража со взломом и повреждения от сильного ветра (ураган, торнадо).

Более того, по статистике именно страховку от потопа оформляют наиболее часто. Даже чуточку чаще, чем страховку от огня. Связано это, видимо, не с климатическими особенностями, ибо муссонов на территории РФ не бывает, а с плачевным состоянием старой сантехники и низким качеством нового сантехнического оборудования.

Разновидности страховой ответственности

Впрочем, финансовая защита от жилых пожаров также весьма актуальна, если учесть, что проводка во многих домах не менялась со времен Хрущева. Но классификации, порядок оформления, определение стоимости и особенности в обоих случаях примерно одинаковы. Возьмем для примера затопление. Ущерб тут может быть двухвариантным:

1.  Страхование квартиры от затопления соседей, т. е. когда страхователь является виновником того, что у соседей этажом ниже закапало с потолка, следовательно, страхователю надо где-то брать деньги для возмещения ущерба, ибо в данной ситуации юридически он – однозначный виновник. При этом не имеет значения причина протечки – некачественная сантехника и/или установка оной, забывчивость страхователя, баловство детей или действия животных. Упреждение от залива соседей позволит страхователю получить деньги при наступлении страхового случая, которые он и выплатит пострадавшей стороне.
2.  Страхование своей собственной квартиры от залива, когда наводнение приходит в жилье уже самого страхователя, причем также учитываются все возможные случаи: вода приходит от соседей сверху, капает с потолка из-за прохудившейся крыши (жители последних этажей) или же выступает из под пола в результате прорыва труб в подвале.

Нужно подчеркнуть, что подобные страховые полисы являются исключительно добровольными. Альтернативой отказа от их оформления станут или личные денежные средства страхователя (если он затопил соседей), или подача в суд (если затопило его). Конечно, страховка квартиры от затопления соседей достаточно дорогая. Дороже, чем когда клиент стремится финансово обезопасить себя при возможном затоплении его собственного жилья.

Страховка или судебные разбирательства

Объясняется это тем, что при ущербе соседям страхователь юридически, так или иначе, является виноватой стороной. Но все равно – стоимость такого полиса будет почти гарантированно меньше, чем те выплаты, которые виновник вынужден будет совершить в пользу пострадавшей стороны. Особенно, если пострадавшие подали в суд. Тогда все судебные издержки также лягут на виновника.

Правда, это работает только в случае выигрыша дела пострадавшей стороной, но поскольку такое дело в юридической практике считается самым простым, однозначным и беспроигрышным, то сути это не меняет. Также и сам клиент может не оформлять полис для финансовой защиты своего жилья, а рассчитывать на суд, если ущерб будет нанесен уже ему. Если ущерб нанесли соседи, тогда действительно, по суду почти однозначно будет получена денежная компенсация.

Правда, следует помнить, что пока идет судебный процесс, все судебные издержки оплачивает истец. И только после выигрыша дела истцом ответчик выплачивает ему и эти деньги. Но вот когда потоп случился из-за плохой крыши или плохих подвальных труб, т. е. проблема в обслуживании коллективной или муниципальной собственности, тогда судиться будет сложнее. Здесь потенциальным ответчиком является ЖЭК, а суд с ЖЭКом способен затянуться на многие месяцы.

Градация страховых документов

И именно в подобной ситуации страховой полис выглядит куда более привлекательно. Застрахованный клиент в итоге понесет меньшие издержки, чем тот, который пренебрег страховкой. Ассортимент страховых программ огромен. Однако страховые конторы стремятся внедрять на рынок стандартизированные пакеты услуг. Тот или иной страховой полис обладает разной степенью «страхового охвата»:

1.  Самый «крупногабаритный» и, следовательно, самый дорогой вариант, когда квартира/дом защищается и от воды, и от огня. Причем учитываются все основные варианты развития событий (страхователь – виновник, страхователь – пострадавшая сторона, ущерб от бытовой неисправности, стихийного бедствия и т. д.). Сумма страхового возмещения максимально расширена из-за включения в страховку дополнительных пунктов о материальной собственности.
2.  Стандартный страховой документ. Например, предусматривающий возмещение, когда клиента затопят соседи сверху. Или когда сам клиент затопит соседей снизу. Здесь учитываются все основные повреждения, не считая движимой собственности. Оформляется чаще всего.
3.  Упрощенный вариант полиса, учитывающий только какой-то один фактор, например протечку крыши или неисправность домашней сантехники. Такой полис хорош для кратковременного страхования, когда в какой-то период может повышаться риск наступления страхового случая от чего-то конкретного. Скажем, увеличивается риск протечки старых труб в квартире, когда хозяева куда-то уезжают и не имеют возможности следить за ними.

Что конкретно можно защитить документом от страховщика? Здесь также наблюдается нисходящая градация по первостепенности и важности в коммунальной сфере:

•  базовые элементы – стены, пол, потолок, коммуникации (водоснабжение, электроснабжение);
•  отделка – любые напольные, потолочные и настенные покрытия, оформление балконов и лоджий (включая вставку стекол), окна, двери, встроенные шкафы, кровати и прочие функциональные элементы интерьера, элементы интерьерного дизайна;
•  вся движимая собственность – техника (цифровая и бытовая), мебель, украшения, произведения искусства и прочее.

Факторы, определяющие цену полиса

Как застраховать квартиру от затопления? Страховаться надо с умом. Чтобы грамотно выбрать нужный вариант из массы предложений, надо знать, сколько стоит страховка такого типа. Точнее, какие факторы определяют ценовую категорию полиса. А таких основных факторов всего несколько:

1.  Страхуемый тип риска. Об этом уже шла речь – клиента затопили соседи, либо клиент сам затопил их. Или же затопить может из-за стихийного бедствия, нанесшего повреждения дому. Ответственность клиента перед соседями оценивается дороже, а самым дорогим страхованием здесь окажется комплексное, когда полис покрывает издержки от любых возможных ситуаций независимо от природы страхового случая и кто в нем повинен.
2.  Имущество, подлежащее страховке. Это объект полиса, который определяет сумму страхового возмещения. В стандартный пакет включены несущие конструкции и все покрытия. Если добавляется что-то сверх этого, техника, например, то цена договора с конторой повышается.
3.  Длительность годности полиса. Понятно, что кратковременные соглашения обходятся дешевле, чем те, которые заключаются на годы.
4.  Рыночная стоимость объектов страховки – сама квартира, тип ремонта, движимая собственность. Чем все это дороже, тем дороже выйдет и полис.
5.  Разновидность самого страхового документа. Дело в том, что есть так называемые коробочные продукты. Когда при наступлении страхового инцидента специалист от фирмы не выезжает, не производятся осмотр поврежденной собственности и оценка ущерба. Клиент просто получает на руки некую фиксированную денежную сумму. Такой полис будет дешевле по сравнению с «гибким» продуктом, когда проводится тщательная оценка и анализ, на основании которых определяется размер компенсации. «Полис-коробка» удобен, когда надо застраховаться от небольших повреждений при потопе – штукатурка отвалилась, плитка отошла, из-за контакта с водой сгорела люстра.
6.  Взаимная ответственность нескольких страхователей. Если жители одного подъезда обратятся в одну страховую компанию, то цена полиса для каждого будет ниже.
7.  Ситуативные факторы. Например, если в доме проводится плановый ремонт коммуникаций, то в этот период при заключении стоимость страховки несколько повысится. Разнятся расценки для жилплощади, на которой проживает ее собственник, и той, что арендуется.
8.  Территориальные факторы. Так, в Москве и МО цены на недвижимость очень высокие. Что соразмерно сделает более дорогой и покупку страхового документа. Или дом находится в регионе с неблагоприятными климатическими условиями, которые могут повлечь страховые случаи. Это тоже скажется на цене в сторону повышения.
9.  Наконец, многое зависит от индивидуальной политики компании. Здесь что-либо предсказать сложно, и остается только изучать прейскурант цен при изучении той или иной конторы.

Что еще нужно знать

Средний тариф на рынке страховых услуг в настоящее время таков – до 0,5% от рыночной стоимости основной недвижимой собственности (конструкции, отделка) и до 1% от рыночной стоимости всего остального. Подразумевается комплексная страховка. Надо помнить, что при возникновении страхового инцидента страховщик должен быть извещен о нем незамедлительно (по мере возможности, конечно). Если пакет услуг не «коробочный», то фирма отправит для осмотра своего сотрудника-оценщика.

Кроме того, рекомендуется вызвать техника из организации, предоставляющей жилищно-коммунальные услуги (до сих пор почти всегда это ЖЭК). Во-первых, это поможет определить объективность специалиста фирмы. Ведь не редкость, когда страховщики намеренно занижают стоимость ущерба, который получил клиент. А во-вторых, если вышло так, что урон не покрывается полисом на все 100%, то возможны судебные разбирательства. Заключение техника наверняка затребуют в суде. Контора может начать отговаривать от услуг техника, но здесь необходимо стоять на своем. Многие страхователи прибегают к услугам специалиста-оценщика из ЖЭКа.

Примеры конкретных фирм

Какие известные предложения можно обозначить в данной статье? Вот лишь некоторые из них:

1.  Ингосстрах предлагает только комплексную страховку, цена которой может доходить в этой организации до 0,6% от рыночной стоимости имущества, которое покрывает полис. Например, если цена отделочных покрытий и несущих элементов определена в 500 тыс. рублей, то при тарифе в 0,5% страховой документ будет стоить 2 500 рублей. Такое оформление осуществляется, как правило, на один год.
2.  ВСК и БИН-Страхование также работают только с комплексным видом страхования от потопа и пожара. Здесь цена может дойти до 0,7%. Сотрудники компаний подчеркивают, что их полисы учитывают любой тип страхового случая.
3.  Росгосстрах предлагает широкий ассортимент «коробочных» продуктов по фиксированной цене в 3 000 рублей за один договор на год.
4.  В АСК «коробки» несколько дешевле – 2 000 рублей за год.

Как видно, вариантов очень много. И каждый клиент сам должен определить, какой страховкой он может обойтись. Или же вообще отказаться от нее, рассчитывая только на собственный кошелек и судебные инстанции. Данная статья и была написана для того, чтобы каждый мог определиться для себя.

Источник