Как взять кредит до 100 000 рублей по новым правилам – без справки о доходах
С 2018 года ЦБ РФ разрешил банкам выдавать кредиты до 100 000 рублей наличными без справок о доходах. Ранее это было невозможно – 2НДФЛ было обязательно к предоставлению при подаче заявки на любые суммы денег, что сильно утруждало банки. Казалось бы – любые суммы имеют ценность. Но не для банков. Подобными размерами они не любят апеллировать, особенно в последнее время, дополнительная проверка клиента на пригодность добавляла хлопот обоим. Посмотрим, что изменится в жизни заемщика с 2018 года.
В соответствие с новым положением за такое послабление банки обязаны создавать обеспечительные резервы по портфелю коротких займов. Процент к общему резерву увеличивается на 0,5 пункта. Что это значит? По нормативам ЦБ банки должны держать на балансе определенный запас денег, который бы покрывал их кассовый разрыв между количеством принятых денег на вклад и выданных кредитов. В случае колебания баланса этот резерв служит «спасательный жилетом», чтобы кредитное учреждение не потонуло. Многие нарушают эти нормативы, из-за чего при выявлении факта лишаются лицензии на осуществление деятельности.
Сама по себе мера по отмене необходимости предъявлять справку о доходах для оформления кредитов на 100 000 рублей не является сверхъестественной. Однако регулятор никак не объясняет свое решения. Нам только остается догадываться.
НАПОМНИМ! 2-НДФЛ – это форма документа, которая подтверждает ваш доход за определенный период времени. Чаще всего ее можно получить у своего работодателя абсолютно бесплатно. Аббревиатура НДФЛ в данном случае означает «налог на доходы физических лиц», а 2 – просто цифра, не обязывающая ни к чему.
Содержание
- 1 Предполагаемые причины изменения
- 1.1 Очистить рынок от серых, поддельных справок
- 1.2 Повысить спрос на долговые деньги и решить текущие проблемы в экономике
- 1.3 «Отжать» часть рынка у МФО
- 2 Как можно получить было раньше
- 3 Как получить сейчас
- 4 Последствия
Предполагаемые причины изменения
Очистить рынок от серых, поддельных справок
Не думаем, что истинная причина нового положения заключается этом (регулятор хочет побороть серый рынок справок). Но косвенно у него впереди тяжелые времена. На протяжении всех 18 лет торговля поддельными документами шла на ура. Даже относительно белые брокеры не брезговали данным способом повлиять на решение банка выдать кредит.
Спрос рождает предложение! Вам нужен займ, а вы не работаете? Или ваша белая зарплата недостаточная для получения кредита? Покупаете нужную справку и на свой страх и риск идете с ней в банк. Часто «прокатывает», но такой поступок тянет на статью УК РФ. А что делать – если по официальным данным у нас в стране 20 млн. человек трудоспособного возраста нигде не числятся (по бумагам – их просто нет). А те, что числятся, даже на госслужбе в белую получают 7000 рублей. С таким доходом 100 т.р. нигде не дадут. Отсюда и появляется мошенничество.
Повысить спрос на долговые деньги и решить текущие проблемы в экономике
С точки зрения официальных данных, которыми располагает ЦБ РФ, коэффициент долговой нагрузки населения составляет не более 35%, и это считается нормой. То есть заемщик получает 100 000 рублей в месяц, отдает на обеспечение своих кредитов 35 т.р. И поэтому в стране все хорошо! Нет никаких проблем начать выдавать кредиты до 100 т.р. без справок о доходах. Это раз!
Второе – одобрение любых видов займов последнее время в банковской отрасли идет с большим трудом. Много необоснованных отказов (кстати, почитайте про причины, почему Сбербанк может отказывать в выдаче займа). Эти «закупорки» с их точки зрения нужно убирать. Нужно повысить спрос. И самое эффективное в данном случае – отменить документальное подтверждение доходов заемщиков при мелких суммах кредитов.
«Отжать» часть рынка у МФО
Раньше было как? Нужен кредит до 100 000 рублей? Банки запрашивают документы о доходах и прочее и прочее, долго рассматривают заявку и так далее. Теперь, если банковские организации наладят быстрый скоринг обращений, то они смогут оттянуть часть рынка микрозаймов на себя.
С одной стороны, это хорошо. Это гуманизация кредитного рынка. Ведь МФО назначают годовые проценты в 700%. В банках таких ставок никогда не будет. С другой стороны, микрофинансовые организации лишатся части рынка и это опять приведет к некоторому дисбалансу.
Как можно получить было раньше
Была масса способов, и все они в той или иной мере рабочие:
- Подделать документ
- Поискать предложение, по которому кредитному учреждению в качестве подтверждения дохода требовалась справка по форме банка
- Оформить кредитную карту, например, 100 дней без процентов Альфа Банка
- И прочие альтернативные способы (типа МФО и так далее)
Каждый из них не идеальный, в каждом есть плюсы и минусы – гарантированного нет ни одного.
Как получить сейчас
Изменения пока не вступили в силу, поэтому не совсем ясно, как можно получить кредит 100 000 рублей без справки о доходах по состоянию на 2018 год. Если думать логично – просто предъявляете паспорт, заполняете длинную анкету со своими данными, в которой обязательно, как и прежде, останутся пункты – ежемесячный доход, зарплата родственников, имеющаяся недвижимость и прочее. Внимательно заполняем и максимально достоверно, подаем и ждем одобрения.
Последствия
- Для банков риск от такого нововведения огромный – толпы безработных ринутся получать кредиты «на халяву». При этом именно неработающий человек в нашей стране самый закредитованный и самый неплатежеспособный! Просрочка в процентном соотношении к кредитному портфелю вырастет на порядок. Но ЦБ полагает, что увеличение резервирования собственных средств банка на счетах, позволит избежать проблем с банкротством
- То есть Центробанк по факту разрешил раздать деньги населению страны, чтобы общий наш долг по кредитам с 4 трлн. рублей вырос еще
- Само собой, многим россиянам от этого только плюс – дополнительные деньги на жизнь и на решение повседневных потребностей, которые можно и не отдавать
- Ставка на кредиты до 100 000 рублей без справок о доходах – повысится
- МФО рынок пострадает – часть спроса уйдет в банки
ВНИМАНИЕ! Если вы не собираетесь платить по короткому кредиту, если банк подал на Вас в суд, предварительно насчитал за несколько лет пени и штрафы, вы имеете возможность в суде по 303 статье ГК РФ снизить долговую нагрузку до 15% от суммы тела кредита. Вы брали 50 т.р – заплатить придется всего 57 500. Правда если у вас есть, что брать!