Подводные камни при выборе вклада

Еще накануне ожидаемого снижения ставки рефинансирования банки стали снижать проценты по кредитам, а после пересмотра ключевого показателя меняются и условия по депозитам. Почти не осталось программ с доходностью в 8%, а впереди очередные корректировки депозитной ставки. Оформить вклад с высоким процентом, который защитил бы средства от инфляции и дал некоторый доход, стало крайне сложно. В поисках подобного предложения необходимо исходить, что разрекламированные 8-10% могут оказаться лишь максимумом, который банк обещает заплатить при соблюдении жестких условий.

От чего зависит ставка?

Даже если программа утверждает, что можно получить доход до 8%, нужно понимать, что это потолок, на который может рассчитывать вкладчик. На поверку оказывается, что при назначении процента, банк ограничит возможности установлением параметров:

1. Период размещения. Максимальные ставки устанавливают по вкладам от года до двух. Короткий срок размещения чаще приносит меньшую доходность. Фиксировать процент на длительный срок рискованно, поскольку ситуация в банковском секторе может серьезно измениться и требовать пересмотра условий. Если подписывают договор на срок от 3 лет, не стоит рассчитывать на ставку выше среднесрочной.
2. Размер депозита. Высокие ставки предлагают для крупных вкладчиков. Банк менее заинтересован в мелких вкладчиках, поэтому процент по таким вкладам ниже.
3. Разница в доходности в различные периоды действия договора. Делая привлечь клиента, банк обещает высокий процент, забывая предупредить, что максимальную доходность обеспечивают только первые 3-5 месяцев депозита, после чего доходность не превышает средний уровень процента.
4. Желание привлечь новых клиентов. Для действующих клиентов, у которых уже есть открытые депозитные счета, банк реже согласовывает программы с высокой доходностью. Новым клиентам готовы предложить повышенную доходность. Если человек захочет оформить выгодный депозит, являясь клиентом банка, потребуется закрыть счет и выждать некоторое время.
5. Дополнительные услуги. Чтобы компенсировать потери, банк предлагает оформить договор инвестиционного страхования или оформить программу накопительного страхования.

Выгодные депозиты предлагают и в рамках выпуска карточки, при условии соблюдения некоторых параметров – активно расплачиваться карточкой в магазинах, покупках в партнерской сети. Если карта выпускалась бесплатно, после закрытия депозита банк может взимать плату.

Советы вкладчикам

Перед подписанием договора интересуются, как будут выплачивать процентную прибыль:

• на отдельный счет;
• перечислением на баланс карты;
• присоединением к сумме основного вклада (капитализация).

Выплата процентов происходит по-разному – по истечению каждого месяца, раз в три месяца, в конце договора. Через капитализацию присоединяют начисленную процентную прибыль к основной сумме вклада, чтобы в следующие расчетный период банк насчитал проценты уже на увеличенную сумму. Частая капитализация помогает увеличить доход от хранения средств на депозите.

Эффективная или номинальная ставка

Расчет дохода лучше вести с помощью калькулятора, который позволит спрогнозировать возможную прибыль при регулярном присоединении процентов к основной сумме. Процент с учетом капитализации называется эффективным, а начальная ставка, применяемая в расчетах – номинальная.

Дополнительные параметры

Некоторые программы предусматривают право на досрочное снятие небольшой суммы. Но чаще банк пересчитывает процент при раннем обращении за средствами по ставке «до востребования». Например, в Сбербанке депозитную прибыль пересчитают по 0,01% при снятии в течение первых 6 месяцев. Если снимать средства позже, доходность составляет лишь часть ранее обещанного процента.

Если программа предусматривает снятие, стоит заранее уточнить условия (сумму, период обращения), чтобы сохранить процентную прибыль.

Иногда финансовое учреждение начисляет комиссии за обслуживание или открытие вклада. Об этом стоит спросить менеджера банка до того, как передавать средства на депозитный счет.

Платят ли налог с депозитного дохода?

Каждый гражданин, получающий доход, обязан отчислять налоги. Однако при получении процентной прибыли российские вкладчики ничего не отчисляют. Это связано с действием закона, предписывающим начислять подоходный налог с рублевых вкладов, если доходность превышает ставку рефинансирования на 5 пунктов. Поскольку банковских вкладов с доходностью выше 12% нет, то и налог платить не с чего. Для вкладчиков в долларах или евро условия иные. Для них основанием для расчета налога станет ставка выше 9%.

Хотя процент по кредиту и депозиту напрямую зависит от ставки рефинансирования, на прибыль банков влияет совокупность факторов. Например, банк привлекает новых клиентов повышенными процентами по вкладу, или предлагает дополнительные условия при оформлении (выпуск карточки или выдача льготного кредита). Чем крупнее банк, тем меньше шансов найти интересные программы хранения средств, однако надежность финансового учреждения гарантирует благополучный возврат суммы вместе с процентами. Малоизвестный банк особенно заинтересован в расширении клиентской базы и привлечении средств граждан, поэтому готов предложить повышенную ставку, но исполнение обязательств по договору не гарантировано.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты Оцените, пожалуйста, мы очень старались! Автор статьиМаксим ПогореловРаботал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).Написано статей279Об авторе

Источник