Что такое инвестиционные вклады?
Какие инвестиционные депозиты предлагают российские банки своим клиентам? Что это такое? В чем плюсы и минусы инвестиционных депозитов?
Альтернативой традиционному банковскому депозиту являются инвестиционные вклады, комбинирующие в себе характеристики обычного вложения и доходных инвестиций. Во время оформления такого типа вклада часть денежных средств остается на обычном банковском депозите, а часть вложений используется в паевых инвестиционных фондах (ПИФ). При этом сумма депозита не может превышать стоимость приобретенного пая из предоставленного банком списка.
Являясь эффективным и востребованным инструментом для увеличения капиталовложений, инвестиционные вклады в банках, как и любой финансовый актив, подвергаются некоторым рискам. Максимально снизить риски позволяет структурирование сбережений и обязательное страхование части вклада, как это происходит с обычным депозитом. Таким образом, рискам подвержена только та часть капитала, которая непосредственно вложена в паевой фонд.
Передавая вклады в инвестиционные фонды, клиент банка полностью зависит от решений управляющей компании, занимающейся доходностью ценных бумаг. Гарантий по такому типу вложений нет, но при этом возможность получить большую прибыль благодаря удачной работе капитала на фондовом рынке велика. Рассмотрим далее на что обратить внимание при выборе инвестиционного вклада и насколько велики риски при этом.
Преимущества и недостатки инвестиционных вкладов
В отличие от инвестиционного счета, где управление капиталом на фондовом рынке предоставлено вкладчику, инвестиционный вклад освобождает клиента от принятия решений для увеличения прибыльности вклада. Чтобы выделить плюсы и минусы инвестиционных вкладов, рассмотрим их в качестве финансового вложения для человека, не имеющего опыта работы на фондовом рынке, но желающего заработать на инвестициях. К числу положительных деталей использования инвестиционного вклада относится:
- наличие гарантированной прибыли по депозитной составляющей вклада;
- в результате успешно проведенных операций с паевым капиталом можно получить прибыль до 100%;
- не требуется знаний по работе на фондовом рынке, так как работа с паевым капиталом проводится фондовыми брокерами;
- для открытия вклада нужен минимальный пакет документов (паспорт гражданина РФ, заявление и денежные средства для капиталовложения);
- короткие сроки оформления договора и наличие страховки депозитной части вклада.
Среди главных недостатков инвестиционного капиталовложения нужно выделить следующие:
- отсутствует возможность частично снимать средства со счета до истечения срока действия договора;
- есть риск потерять вложения, инвестируемые в ПИФ;
- услуги по проведению сделок на фондовом рынке оплачиваются в виде комиссии даже при отсутствии результата;
- по счету не предусмотрена капитализация и дополнительное пополнение;
- начисление прибыли проводится по окончании периода действия вклада и не может быть точно спрогнозировано;
- на доходы от инвестиционной деятельности начисляется налог 13% (налоговые вычеты не предусмотрены).
Каковы риски инвестиционных вкладов
Основным риском, который отпугивает клиентов открыть инвестиционный вклад, является отсутствие гарантий по прибыльности. Вкладывая деньги в ПИФ, вы не сможете наперед просчитать возможную доходность инвестиций. Кроме того, в случае отрицательных доходов по инвестиционному паю, все равно придется оплатить работу брокеров. В зависимости от результатов работы с активами управляющая компания возьмет комиссию в размере процентов от пая или полученной прибыли.
Также риски инвестиционных вкладов сопряжены с деятельностью банка и в случае его банкротства сохранить получиться только депозитную часть вклада. На финансовые активы, вложенные в паевой фонд, страховка не распространяется. Поэтому, прежде чем вкладывать деньги в банк, проверьте его надежность и стабильность, чтобы исключить риск потери вложений из-за разорения банка.
Еще одним риском, связанным с вкладом, можно считать непредвиденную необходимость снять денежные средства со счета. Инвестиционный вклад этого не предусматривает, поэтому на период действия договора, деньги фактически остаются недоступны к использованию и частичному снятию. Этот риск не связан с инвестиционной деятельностью, но его нужно учесть, открывая данный счет, и использовать только свободные средства.
Страхование инвестиционных вкладов
Ответить однозначно застрахованы ли инвестиционные вклады или нет, не получится. Страховка при открытии счета есть, но покрывает она только сумму, которая остается в банке на депозите. Согласно законодательству, максимальная сумма, которую можно получить в случае отзыва у банка лицензии, составляет 1,4 млн. рублей.
Паевой капитал, являющийся второй составляющей инвестиционного вклада, не подлежит страхованию и никак не защищен от фондовых рисков. Эта информация указывается в договоре в первую очередь, так как гарантировать сохранность и прибыльность инвестиций на законодательном уровне не представляется возможным.
Учитывая, что страхование инвестиционных вкладов проводится частично, нужно тщательно подбирать банк и управляющую компанию, которой можно доверить свои сбережения. Важно внимательно выбирать банковское учреждение, детально изучать тактику и инструменты, используемые для торговли на фондовом рынке.
Налоговый вычет на инвестиционный вклад
Многие путают инвестиционные вклады и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), хотя это два абсолютно разных финансовых инструмента. Стоит отметить, что возврат налога за инвестиционный вклад по закону не предусмотрен. Данным преимуществом обладает ИИС, который является одним из видов брокерского счета.
Считать существенным недостатком то, что налоговый вычет на инвестиционный вклад отсутствует, неверно, так как вклад частично застрахован и имеет ряд других преимуществ, которых лишен ИСС.
Несмотря на наличие рисков и неопределенности в размерах будущей прибыли, инвестиционный вклад может эффективно применяться начинающими инвесторами и людьми, стремящимися попробовать себя в финансовой деятельности.