Как не нужно открывать вклады
Оформить депозит в банке несложно. Чтобы получать гарантированный процентный доход, достаточно явиться в отделение и подписать необходимые бумаги. На практике, чтобы открыть вклад в банке придется провести тщательный анализ предложений и проверить надежность сотрудничества.
Хотя банк выдвигает минимум требований по открытию депозитного счета, предварительная работа по отбору программы, условий, места размещения в интересах самого вкладчика.
Для чего открывают депозит?
Не все финансовые учреждения могут считаться надежными, а гарантия процента действует только при выполнении строгих условий по срокам и условиям хранения. Даже однократное снятие небольшой суммы часто приводит к потере прибыли, начисленной в виде процентов.
Система страхования защищает средства вкладчика, но не на всю сумму, а лишь в пределах 1,4 миллионов рублей или эквивалентной величины в валюте в пределах одного банка. Если планируется положить под проценты больше, придется распределять капитал между несколькими финансовыми организациями, либо идти на риск, надеясь, что банк не потеряет лицензию.
И все же, соблюдая определенные правила размещения депозита, клиенты банка вправе рассчитывать на стабильный процентный доход, принимая во внимание преимущества вклада:
- Личная безопасность. Вместо того, чтобы беспокоиться за сохранность сбережений, лучше доверить хранение капитала банку. Подписав соглашение с вкладчиком, финансовое учреждение принимает на себя ответственность за деньги, переданные на хранение.
- Быстрое снятие. Инвестиции могут быть разными. Вложив средства в недвижимость, бизнес, иные инвестиционные проекты, придется потратить некоторое время, чтобы получить деньги обратно. Если вкладчику срочно потребовались деньги, их забирают в любой момент по первому требованию, теряя только проценты при досрочном закрытии.
- Гарантированный доход. Не случайно многие инвесторы выбирают в пользу банковского вклада. В отличие от других инвестиционных проектов, прибыль по вкладу гарантирована. Несмотря ни на что, банк выплатит проценты в любом случае. Ни отказаться от выплаты, ни снизить ставку невозможно.
- Финансовая безопасность. Если банк потеряет лицензию или будет ликвидирован, клиент получит свои деньги, поскольку на вклады распространяется действие страховки. Защита действует для всех физических лиц, открывших депозит в банке-участнике ССВ. Единственное условие – хранить в одном финучреждении не более 1,4 миллиона рублей.
В условиях нестабильности и высокого риска для любых инвестиций, процентный доход по банковскому вкладу – единственный доступный вариант, чтобы сохранить и приумножить личный капитал. Главное, знать правила оформления и снятия депозита, и не нарушать их.
Как действовать не нужно?
Чтобы деньги принесли доход, нужно быть внимательным при выборе организации, программы, условиях обслуживания. Есть несколько заблуждений, которые мешают зарабатывать на депозите, приводя к потере процентов и личных сбережений. Ниже представлены распространенные ошибки вкладчиков, которые делать не нужно.
Отношения на доверии
Не всякая финансовая организация, которая предлагает высокие проценты, является банком. Это могут быть МФО, кооперативы, либо и вовсе мошенники, чьей целью служит отнять деньги у клиента, поверившего в баснословную прибыль.
В банковской сфере сложились свои предельные значения депозитных ставок, напрямую привязанные к ставке рефинансирования Центробанка. Финансовая организация зарабатывает на разнице между кредитной и депозитной ставкой, и последняя всегда ниже, чем процент по кредиту. Если человек сталкивается с завышенной ставкой по вкладу, стоит хорошенько подумать, из чего складывается доход.
При передаче личных сбережений на хранение в финансовую организацию, нет места излишней доверчивости. Нужно проверить, владеет ли она банковской лицензией и входит ли в число участников ССВ. Информация об этом содержится на страницах сайта Центробанка. Помимо лицензии и участия в системе страхования также проверяют адрес отделения, где клиент собирается оформить вклад.
После подписания договора на руках должен остаться 1 экземпляр, на котором стоит печать и подпись руководителя отделения. О том, что средства были приняты на хранение, свидетельствует приходный документ (кассовый ордер). Во избежание проблем с подтверждением вклада, договор с приходно-кассовым ордером сохраняют до момента, пока счет не будет закрыт.
Надежда на лучшее
Наличие у банка лицензии еще не означает, что деньги будут выплачены в полном объеме. Ежемесячно Центробанк сообщает о закрытии, банкротстве, реорганизации проблемных финансовых структур.
Перед заключением соглашения проверяют, насколько надежен банк, которому будут доверены средства. Оценивают параметры:
- Рейтинг надежности.
- Наличие лицензии.
- Участие в АСВ.
- Состав учредителей.
- Отзывы действующих клиентов.
Если какой-либо из параметров вызывает сомнения, стоит отказаться от инвестирования, даже если обещают высокую процентную прибыль.
Иногда возникают проблемы с подтверждением наличия вклада в конкретном банке. Мошенники, работающие в банке, принимают деньги вкладчика, но счет при этом не числится как банковский депозит. При отзыве лицензии или банкротстве организации выясняется, что вклад не существует, а значит надеться на выплату застрахованной суммы не стоит.
Можно надеяться на лучшее, считая, что банковский сотрудник оформил вклад согласно договоренности, либо проверить наличие депозита самостоятельно. Зарегистрированному пользователю интернет-банка доступна дистанционная проверка счета прямо из личного кабинета. Информация о вкладе, сумме, сроке хранения содержится в личном кабинете.
Вера в силу валюты
Финансовые консультанты советуют хранить сбережения в разных валютах, прибегнув к диверсификации капитала. Распределив деньги в рублях, долларах, евро, вкладчик рассчитывает на высокий процент в российской валюте. В случае стремительного ослабления рубля, доход получают от разницы в обменных курсах на момент оформления вклада и его закрытия.
Хранение в валюте теряет смысл, если вкладчик превысит сумму, застрахованную АСВ. При отзыве лицензии человек получит сумму не в валюте депозита, а в рублях по курсу на момент прекращения банковской деятельности. Поскольку застрахованная выплата не превышает 1,4 миллиона рублей, при размещении сопоставимой суммы в долларах, клиент получит только максимально разрешенную выплату по страховке. Остальная часть средств будет потеряна.
Чтобы валютный вклад был выгодным при скачке курса валюты, не нужно размещать сумму, граничащую с максимальным лимитом по страховке. При выборе банка для хранения долларов или евро приоритетом должна стать стабильность финансового учреждение. Величина ставки отходит на второй план. Лучше выбрать программу в надежном банке с минимальным риском отзыва лицензии, чем позже пытаться вернуть средства через АСВ в пределах установленного застрахованного лимита.
За внешней простотой операции по открытию вклада скрывается множество нюансов, о которых нужно узнавать задолго до подписания договора. Осторожность и внимательность помогут избежать проблем и заработать гарантированные проценты. Если банк надежен, а сумма защищена страховкой через АСВ, остается лишь подобрать программу и срок размещения, чтобы по окончании действия договора получить свои проценты.